Author: admin

Împrumutul responsabil îți poate consolida economiile

O mai veche butadă zice că: „Banca îți dă bani când îți fată vaca și ți-i ia când îți moare vițelul”; așa să fie oare?

Suntem siguri că cititorii Jurnal Social sunt familiarizați cu informațiile privind creditele cu dobândă subvenționată de stat, conform art.27 din legea nr.448/2006 (republicată), acordate pentru adaptarea locuinței conform nevoilor individuale de acces și achiziție auto, de aceea vom insista pe celelalte tipuri de credite oferite de piața financiar bancară.

Așa cum am menționat în articolul precedent, pentru accesarea unui credit, fie ipotecar/imobiliar sau de consum, solicitantul trebuie să facă dovada unor venituri de natură salarială sau pensie.

Tot în același articol vorbeam despre costul de oportunitate al creditului, subiect pe care ne vom concentra în continuare încercând să arătăm că, deloc surprinzător, un credit luat responsabil te va ajuta să economisești mai mult!

Determinarea costului de oportunitate

Pentru un credit ipotecar/imobiliar

Analiza costului de oportunitate în cazul unui credit ipotecar implică evaluarea mai multor factori și criterii pentru a înțelege pe deplin impactul deciziei de a lua un astfel de credit. Iată câteva criterii importante de analiză:

        1. Rata dobânzii: Este esențial să compari rata dobânzii oferită de diferite bănci/IFN-uri; este evident că o rată a dobânzii mai mare poate însemna costuri totale mai mari pe termen lung.
        2. Termenul creditului: Perioada pe care te angajezi să rambursezi creditul va afecta valoarea totală a dobânzii plătite. Un termen mai lung înseamnă, de obicei, rate lunare mai mici, dar costuri totale mai mari.
        3. Costuri inițiale și comisioane: Acestea pot include comisioane de acordare a creditului, comisioane de evaluare a proprietății, asigurări obligatorii și alte taxe administrative.
        4. Inflația și fluctuațiile economice: Inflația poate afecta valoarea reală a banilor în timp. De asemenea, este important să evaluezi riscurile economice care ar putea influența capacitatea ta de a rambursa creditul.
        5. Venitul și stabilitatea financiară: Este important să analizezi stabilitatea veniturilor tale actuale și viitoare. Un credit ipotecar este un angajament pe termen lung, deci trebuie să ai siguranța că vei putea face față plăților chiar și în condiții economice nefavorabile.
        6. Investiții alternative: Analizează alte opțiuni de investiții pentru banii pe care i-ai folosi pentru avansul și rambursarea creditului. De exemplu, acești bani ar putea fi investiți în acțiuni, obligațiuni sau alte active care ar putea oferi randamente mai mari.
        7. Valoarea de piață a proprietății: Evaluează potențialul de apreciere a valorii proprietății pe care intenționezi să o achiziționezi. O proprietate care își crește valoarea în timp poate justifica costurile asociate creditului.
        8. Impactul asupra stilului de viață: Ratele lunare și angajamentul financiar pe termen lung pot avea un impact semnificativ asupra bugetului tău și asupra altor obiective financiare sau personale.
        9. Securitatea locativă: Deținerea unei proprietăți oferă securitate locativă pe termen lung, ceea ce poate fi un avantaj comparativ cu chiria, care poate crește în timp și poate implica instabilitate.

Așadar, analiza costului de oportunitate trebuie să fie cuprinzătoare și să ia în considerare toate aceste criterii pentru a lua o decizie informată și responsabilă pe termen lung.

Unul dintre motivele cel mai des invocate în decizia achiziționării unei locuințe, îl reprezintă mobilitatea locativă a persoanei, determinată de schimbarea serviciului, retragerea în locuri mai puțin poluate, studiile copiilor etc, situație în care costul de oportunitate se calculează între opțiunea contractării împrumutului sau închirierea unei locuințe.

Prezentăm mai jos un exercițiu teoretic cu rol exemplificativ, ce poate fi efectuat de orice persoană interesată, utilizând pentru calcularea dobânzilor platforme de profil, gen: Conso, Finzoom, Bankata etc.

Exemplu:

Familia Ionescu analizează posibilitatea achiziționării unei locuințe în valoare de 300.000lei sau închirierii unei locuințe similare cu o chirie lunară de 1.000lei.

Varianta 1. Achiziționarea locuinței printr-un credit ipotecar pe 30 de ani cu o dobândă fixă de 5%/an.

Parametrii:

      • Suma creditului: 300.000lei;
      • Termen: 30 ani (360 luni);
      • Dobândă anuală: 5%

Ar rezulta că:

După 30 de ani, valoarea totală plătibilă a creditului ar fi de 579.767lei, din care: credit 300.000lei si dobândă: 279.767lei, iar rata lunară de plată (principal + dobândă) ar fi de aprox. 1.610lei/lună.

Varianta 2. Familia Ionescu analizează acum opțiunea plății unei chirii de 1.000lei/lună, iar diferența de 610lei să o depună lunar într-un cont bancar de economii sau fond social la o casa de ajutor reciproc, cu o dobândă medie de 5%/an.

Ar rezulta că după 30 de ani suma acumulată prin economisire ar fi de 464.963lei, iar chiria totală plătită ar fi de 360.000lei.

Analiza beneficiilor și costurilor

Varianta 1:

      • La sfârșitul perioadei de 30 de ani, familia Ionescu deține proprietatea locuinței.
      • Plata totală efectuată este de 579.767 lei, din care 279.767 lei reprezintă dobânda.
      • Avantajul este că la finalul termenului de creditare, el deține o proprietate care poate fi o investiție pe termen lung.

Varianta 2:

      • Familia Ionescu plătește chirie timp de 30 de ani, totalizând 360.000 lei.
      • Economisind diferența de 610 lei/lună într-un cont bancar sau fond social cu o dobândă de 5% pe an, el acumulează 464.963 lei după 30 de ani.
      • Avantajul este flexibilitatea de a nu fi legat de o proprietate și posibilitatea de a-și schimba domiciliul mai ușor.
      • Dezavantajul este că nu deține o locuință la sfârșitul celor 30 de ani și ar trebui să continue să plătească chirie.

Costul de oportunitate

      • Varianta 1: Datoriile plătite includ o dobândă semnificativă (279.767 lei), dar fam. Ionescu, la sfârșitul celor 30 de ani, deține o locuință a cărei valoare in caz de vânzare, este de așteptat să depășească costul creditului.
      • Varianta 2: Fam. Ionescu economisește și acumulează 464.963 lei, dar continuă să plătească chirie.

Comparând cele două variante:

      • În varianta 1, fam. Ionescu cheltuiește în total 579.767 lei pentru a deveni proprietari.
      • În varianta 2, cheltuielile totale sunt 360.000 lei pentru chirie și acumulările sunt 464.963 lei, ceea ce rezultă într-un capital total de 104.963 lei după 30 de ani (464.963 lei – 360.000 lei).
      • Dacă evaluăm costul de oportunitate, constatăm că, în varianta 2, capitalul acumulat de fam. Ionescu (104.963lei) nu este suficient pentru a achiziționa o locuință similară, chiar si presupunând că prețurile locuințelor ar rămâne stabile timp de 30 de ani. În schimb, varianta 2 oferă mai multă lichiditate și flexibilitate pe termen scurt și mediu.

Concluzie

Costul de oportunitate al variantei 1 (credit ipotecar) este pierderea posibilității de a avea un capital lichid și flexibilitate oferită de varianta 2. Cu toate acestea, avantajul major al variantei 1 este deținerea unei locuințe la sfârșitul termenului de 30 de ani. Pe de altă parte, varianta 2 oferă o acumulare substanțială de capital, dar nu asigură deținerea unei proprietăți, ceea ce poate fi dezavantajos în contextul pieței imobiliare.

Decizia finală ar trebui să ia în considerare și preferințele familiei Ionescu în ceea ce privește securitatea locativă (criteriul 9 de analiza).

Evident, acesta este un exemplu teoretic menit să ne ajute să ilustrăm abordarea costului de oportunitate din mai multe perspective pe care dumneavoastră le puteți lua în considerare înainte de accesarea unui credit ipotecar.

Pentru un credit de nevoi personale

Să presupunem că dl. Popescu, persoană cu dizabilități, dorește o renovare majoră a locuinței, costul renovării fiind estimat la 50.000lei. Nu se mai încadrează să beneficieze de subvenția dobânzii conform art.27 din legea nr.448/2006, fapt pentru care vom analiza celelalte posibilități:

Varianta 1: Să ia un credit de nevoi personale de 50.000 lei pe o perioadă de 5 ani, cu o dobândă anuală de 10%.

Varianta 2: Să economisească în decursul a 5 ani, suma necesară renovării, depunând lunar o sumă într-un cont bancar de economii sau fond social la casa de ajutor reciproc, cu o dobândă de 5%/an.

Parametri varianta 1 – contractare credit de nevoi personale pentru renovarea locuinței

      • Suma creditului: 50.000 lei
      • Termen: 5 ani (60 luni)
      • Dobândă anuală: 10%
      • Valoarea totală plătibilă a creditului după 5 ani (principal + dobândă): 63.741lei
      • Dobânda totală plătită: 13.741lei (63.741 lei – 50.000 lei)

Parametri varianta 2 – economisirea sumei necesare renovării locuinței

      • Suma necesară: 50.000 lei
      • Perioada de economisire: 5 ani (60 luni)
      • Dobânda la contul de economii/fondul social: 5%
      • Suma lunară necesară pentru a acumula 50.000 lei în 5 ani: aprox. 745lei/lună
      • Dobânda încasată: aprox. 5.300lei

Analiza costului de oportunitate

Varianta 1: Costul de oportunitate în raport cu varianta 2 (economisirea) este suma economisită și lipsa dobânzii câștigate, dar există beneficiul renovării imediate care poate adăuga valoare locuinței și poate îmbunătăți calitatea vieții dlui. Popescu.

Varianta 2: Costul de oportunitate în raport cu varianta 1 (contractare credit) este dobânda plătită și avantajul renovării imediate versus avantajul economisirii prin acumulări lunare plus o dobândă, dar renovarea efectuată după 5 ani și cu riscul scumpirii manoperei și a materialelor.

Concluzie

Dl. Popescu trebuie să evalueze importanța renovării imediate față de economisirea sumei necesare într-un anumit termen. Dacă renovarea imediată este esențială, creditul ar fi opțiunea preferată în ciuda costului mai mare. Dacă nu există o urgență, economisirea ar putea fi o opțiune de luat în considerare din perspectiva evitării costului cu dobânda la credit, dar asumând riscul unor costuri de materiale și manopera mai ridicate.

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România

Creditul, între oportunitate și responsabilitate

Accesarea unui împrumut poate fi o soluție excelentă atunci când ai nevoie de fonduri pentru diverse nevoi. Totuși, pentru a beneficia de toate avantajele acestui instrument financiar, trebuie să-l utilizezi responsabil și să înțelegi pe deplin implicațiile lui.

În acest articol, vom explora diferitele tipuri de credite disponibile și condițiile de accesare.

Mai întâi să menționăm condițiile pe care orice persoană care dorește un împrumut, trebuie să le îndeplinească pentru a intra în analiza de acordare a unui credit:

      • Existența unui venit minim, provenit din salarii și/sau asimilate salariilor (ex. solde lunare, indemnizații pentru ocuparea unor funcții, remunerații în baza contractelor de mandat etc.) ori pensie și care pot face obiectul popririi, conform Codului de procedură civilă. Cu alte cuvinte, o persoană care primește doar indemnizație de handicap și/sau alte ajutoare sociale, nu va fi eligibilă pentru un credit, aceste surse de venit neputând face obiect al popririi;
      • Vârsta minimă la contractarea creditului: 18 ani împliniți, vârsta maximă la maturitatea creditului: între 72 și 75 de ani (depinde de tipul de credit și politica internă a instituției de credit);

O etapă preliminară aplicării pentru un credit este evaluarea costului de oportunitate (adică valoarea beneficiilor la care renunți atunci când alegi o opțiune în detrimentul alteia), de exemplu: iau credit pentru achiziționarea unei locuințe sau aleg să stau cu chirie? Vezi in acest sens un articol recent al Băncii Transilvania, publicat în Ziarul Financiar https://www.zf.ro/companii/fit-finante-intelesul-tuturor-proiect-banca-transilvania-imi-cumpar-22426262.

Un alt exemplu: doresc să achiziționez un echipament artizanal pentru mica mea activitate antreprenorială și care, estimez că mi-ar aduce un venit lunar suplimentar de 100lei; echipamentul costă 10.000 de lei, dar eu am un depozit/fond social de 10.000 lei cu dobândă la termen. Cum ar fi mai bine, să iau un credit de nevoi personale sau să lichidez depozitul și să-mi cumpăr echipamentul?

Sunt doar două exemple, evident că în analiza costului de oportunitate pot fi luate și alte variabile pe care le consideri relevante, scopul fiind ca în final să iei o decizie informată.

Considerând că ești eligibil și ai decis că împrumutul este soluția la nevoile tale, va trebui ca înainte de solicitarea creditului să-ți evaluezi și capacitatea de rambursare.

Iată câteva sugestii în acest sens:

Întoarce-te la bugetul lunar în care

      • Include toate veniturile și cheltuielile tale pentru a înțelege cât de mult poți plăti lunar pentru împrumut.
      • Asigură-te că ai o marjă de siguranță în cazul în care veniturile tale scad sau cheltuielile cresc.

Stabilește prioritățile financiare

      • Dacă ai mai multe datorii, prioritizează-le în funcție de ratele dobânzilor și plătește mai întâi împrumuturile cu dobânzi mai mari.
      • Încearcă să păstrezi un echilibru între rambursarea datoriilor și economisire.

Uită-te la DAE (Dobânda Anuală Efectivă) aferentă creditului:

      • Compară împrumuturile analizând Dobânda Anuală Efectivă, fiindcă aceasta include, pe lângă dobânda nominală, toate celelalte costuri ale creditului (comisioane de analiză, de administrare, polițe asigurare etc.).
      • DAE îți oferă o imagine mai clară asupra costului total al împrumutului.

Să ai în vedere așa numitul grad de îndatorare (procentul maxim din veniturile tale eligibile, care poate fi alocat pentru a-ți plăti lunar ratele la credite) și care, standard, este 40%; orice depășire a acestui indicator se va reflecta în nivelul mai crescut al dobânzii.

Pasul următor este să identifici tipul de credit care ți se potrivește prin caracteristicile avute, de exemplu:

În cazul achizițiilor imobiliare, poți opta pentru un credit ipotecar sau imobiliar, acestea având asemănări, dar și unele diferențe, spre exemplu:

      • Forma de garantare a împrumutului: în cazul unui credit ipotecar, vei veni în garanție cu bunul ce urmează să-l achiziționezi, spre deosebire de creditul imobiliar unde poți veni în garanție și cu alte bunuri imobiliare (case, terenuri) decât cel achiziționat.
      • Nivelul avansului cerut diferă în funcție de moneda în care se acordă împrumutul. În cazul creditelor ipotecare în lei, conform reglementărilor BNR, avansul este de minim 15% dacă ești la prima achiziție imobiliară sau minim 25% dacă deții deja o locuință, iar în cazul creditelor în euro acest avans este de minim 35%. O altă variantă pentru cei care sunt la prima locuință o reprezintă creditul ipotecar prin programul „Noua casa”, unde în cazul achiziționării unei proprietăți de maxim 70.000 eur avansul este de 5%, iar între 70.001 – 140.000eur, acest avans crește la 15%.

NOTA: dacă nu ai reușit să economisești întreaga sumă pentru avans, acesta poate fi obținut printr-un credit de nevoi personale de la o altă entitate financiară: bancă, IFN sau CAR (dacă ești membrul unei astfel de asociații).

      • Alte diferențe sunt date de termenele de rambursare, mai mari la creditul ipotecar comparativ cu creditul imobiliar, dobânzile mai scăzute în cazul creditului ipotecar versus creditul imobiliar, posibile avantaje fiscale ce pot fi acordate titularilor de credite ipotecare (mai ales în cazul persoanelor cu dizabilități).
      • Atât în cazul creditului ipotecar, cât și a celui imobiliar, vârsta maximă acceptată la maturitatea creditului (plata ultimei rate) este de 75 de ani.

În cazul creditelor de consum, lucrurile sunt mai simple, dar mai scumpe. În funcție de nivelul veniturilor și structura cheltuielilor de familie, ai posibilitatea contractării unui astfel de împrumut care poate îmbrăca forma unui credit de nevoi personale (achiziții electrocasnice/mobilier, echipamente asistive, excursii, tratament etc.) sau a unui card de credit ori de cumpărături.

Criteriile de analiză și acordare a acestor credite diferă în funcție de reglementările și politicile proprii de creditare ale instituțiilor financiare.

Totuși, vom încerca identificarea unor repere, cât de cât, comune creditelor de consum:

      • Dobânzile la creditele de consum sunt mai mari decât în cazul creditelor ipotecare/imobiliare;
      • Perioadele de acordare sunt de regulă până la 5 ani;
      • Vârsta maximă acceptată la maturitatea creditului este de 72 de ani la bănci, dar la IFN-uri și casele de ajutor reciproc, limita de vârstă este mai mare; spre exemplu, la CAR RESTART BPT, limita de vârstă poate ajunge la 95 de ani, evident în anumite condiții.

Mai merită adăugat că, dacă trecutul tău în relația cu banca sau IFN-ul a fost marcat de întârzieri la plată sau chiar executări silite, nu te descuraja și nu te considera un proscris, poți aplica la un credit, este adevărat mai scump, dar odată ce vei face plățile în mod regulat și la timp, vei redeveni bancabil și interesant pentru instituțiile de credit.

Un ultim sfat, atenție la tentație, respectiv la creditele promoționale unde dobânzile sunt mai mici sau chiar 0% pentru primele câteva luni, după care se aplică regimul normal de dobândă; așa că fă-ți calculele de impact asupra cheltuielilor pe care le vei avea în restul perioadei de după expirarea promoției.

Acum, înarmat cu aceste date, mergi la instituția financiară să soliciți creditul, iar acolo, dacă te consideră eligibil, îți va înmâna așa numita ofertă ISE (Informații Standard Europene), un formular cu precondiții contractuale privind condițiile de acordare a împrumutului.

Pe lângă toate prevederile din ofertă, foarte important va fi să te uiți la modalitatea de rambursare a creditului, care în general îți este oferită în minim două variante: rate descrescătoare și rate egale, funcție de cum este distribuită plata datoriei principale și a dobânzilor pe durata creditului.

Dar, asupra acestor aspecte vom reveni într-un articol viitor cu comentarii și studii de caz.

 

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România

Alegerea și utilizarea mijloacelor de plată adecvate

 

Gestionarea eficientă a finanțelor personale este crucială pentru persoanele cu dizabilități, care se pot confrunta cu provocări suplimentare legate de accesul la servicii și produse financiare. Alegerea mijloacelor de plată potrivite poate facilita gestionarea bugetului și poate reduce costurile. În acest articol, vom analiza principalele mijloace de plată bancare, avantajele și dezavantajele fiecăruia, precum și costurile asociate. La final, vom vedea care sunt factorii ce trebuie avuți în vedere la alegerea mijloacelor de plată corespunzătoare.

  1. Cardurile de debit

Cardul de debit este legat direct de contul bancar și cheltuiești doar banii pe care îi ai în cont cu precizarea că unele carduri de debit au și facilitatea unei descoperiri de cont (de fapt o linie de credit pe termen nedeterminat).

Avantaje:

      • Accesibilitate: cardurile de debit sunt acceptate la majoritatea comercianților și bancomatelor.
      • Control al cheltuielilor: plățile sunt limitate la soldul contului, prevenind supra îndatorarea.
      • Curs de schimb mai avantajos: în cazul retragerilor și plăților efectuate în afara țării.
      • Securitate: majoritatea cardurilor de debit sunt protejate împotriva fraudelor.

Dezavantaje:

      • Comisioane: se pot percepe comisioane pentru retragerile de numerar sau pentru tranzacțiile internaționale peste o anumită limită.
      • Lipsa creditului: nu permite achiziții pe credit, ceea ce poate fi un dezavantaj în caz de urgență.

Costuri administrare:

Costuri zero pentru cardul asociat contului de plata cu servicii de baza aferent grupurilor vulnerabile, altfel, aceste costuri pot fi:

      • Pentru emiterea cardului: între 10-50 lei.
      • Pentru retrageri de numerar: între 0-2% din suma retrasă de la bancomatele altor bănci.
      • Taxă de administrare lunară: între 2-10 lei.
  1. Cardurile de credit

Cardul de credit permite cheltuirea banilor împrumutați de la instituția financiară (bancă, IFN etc.) până la o limită stabilită, urmând ca sumele cheltuite să fie rambursate ulterior fără dobândă dacă rambursarea este efectuată într-un anumit interval de zile.

Avantaje:

      • Credit disponibil: permite achiziții pe credit, util în caz de urgențe sau cheltuieli neprevăzute.
      • Programe de recompense: multe carduri oferă puncte, cashback sau alte beneficii.
      • Securitate: protecție extinsă împotriva fraudelor asupra tranzacțiilor.

Dezavantaje:

      • Dobânzi ridicate: ratele dobânzilor pot fi foarte mari dacă soldul nu este achitat integral până la sfârșitul intervalului fără dobândă.
      • Riscul de îndatorare: utilizarea necontrolată poate duce la un grad de îndatorare ridicat.

Costuri administrare:

      • Taxă anuală: 0-200 lei, în funcție de tipul cardului.
      • Dobânzi: 15-25% pe an pentru soldurile neplătite în intervalul fără dobândă.
      • Comisioane pentru retrageri de numerar: 2-5% din suma retrasă.
  1. Plățile mobile și online

Avantaje:

      • Flexibilitate: permite efectuarea plăților rapid și simplu prin smartphone sau calculator.
      • Securitate: plățile online sunt protejate prin multiple filtre de securitate.
      • Acces la istoricul tranzacțiilor: ușor de monitorizat și de gestionat cheltuielile.

Dezavantaje:

      • Necesitatea unei conexiuni la internet: nu toate persoanele au acces constant la internet.
      • Vulnerabilitate la atacuri cibernetice: Riscuri de phishing și alte tipuri de fraudă online.

Costuri:

      • Comisioane pentru tranzacții: în general, plățile online nu au comisioane suplimentare dar pot exista excepții în funcție de bancă sau platformă.
      • Costuri de securitate: eventuale investiții în software de protecție împotriva virușilor informatici.
  1. Transferurile bancare

Avantaje:

      • Siguranță: transferurile bancare sunt foarte sigure și urmează reguli stricte de verificare.
      • Ușurință în utilizare: pot fi realizate prin internet banking, mobile banking sau direct la ghișeul băncii.

Dezavantaje:

      • Comisioane: aplicabile in cazul plăților instant, al alimentarii contului cu numerar si al transferurilor internaționale.

Costuri:

      • Transferuri naționale: 0-10 lei per tranzacție.
      • Transferuri internaționale: 0,5-1,5% din suma transferată + taxe fixe (aproximativ 20-50 lei).

Recomandări în alegerea instrumentului de plată adecvat

În funcție de nevoi și de costurile asociate, iată câteva recomandări pentru persoanele cu dizabilități în alegerea instrumentului de plată potrivit:

      1. Cardurile de debit: Sunt o opțiune foarte bună datorită accesibilității și controlului oferit asupra cheltuielilor. Este esențial să alegi un cont bancar cu comisioane reduse, cum ar fi un cont de plăți cu servicii de bază, pentru a minimiza costurile.
      2. Plățile mobile și online: Pentru cei care au acces constant la internet și sunt confortabili cu utilizarea tehnologiei, plățile mobile și online sunt extrem de convenabile și, de obicei, fără costuri suplimentare.
      3. Transferurile bancare: Sunt utile pentru plăți ocazionale sau pentru sume mai mari dar este important să fii atent la comisioanele aplicate, mai ales dacă trebuie să faci o alimentare cu numerar a contului, pentru efectuarea plății.
      4. Cardurile de credit: pot fi utile în cazuri de urgență, dar trebuie utilizate cu prudență pentru a evita o îndatorare nesustenabilă. Este indicat să alegi un card cu taxe anuale reduse și să monitorizezi atent ratele dobânzilor.

Factori de luat în considerare la alegerea mijlocului de plată potrivit

Există mai mulți factori pe care ar fi util să îi iei în considerare pentru a te asigura că alegerea făcută îți oferă cea mai mare comoditate și cele mai mici costuri.

Iată la ce trebuie să te uiți atunci când alegi mijlocul de plată:

  1. Comisioane și costuri asociate

Comisioanele și costurile pot varia semnificativ între diferite mijloace de plată. Este important să verifici următoarele aspecte:

      • Taxa de emitere și întreținere: unele carduri de debit și credit pot avea taxe de emitere sau întreținere anuală.
      • Comisioanele pentru retrageri de numerar: atât pentru retrageri de la bancomatele propriei bănci, cât și de la alte bănci.
      • Comisioanele de transfer: atât pentru transferurile naționale, cât și pentru cele internaționale.
      • Comisioanele pentru plăți internaționale: acestea pot fi mai mari și trebuie verificate dacă intenționezi să faci plăți în străinătate.
  1. Accesibilitate și ușurință în utilizare

Pentru persoanele cu dizabilități, accesibilitatea și ușurința în utilizare sunt esențiale:

      • Rețeaua bancomatelor și a punctelor de acceptare: Asigură-te că atât cardul de debit, cât și/sau cardul de credit sunt acceptate pe scară largă și că există bancomate accesibile în apropiere.
      • Acces la servicii online și mobile banking: Verifică dacă banca oferă aplicații și platforme ușor de utilizat pentru gestionarea conturilor, mai ales în cazul persoanelor nevăzătoare.
      • Asistență pentru clienți: asigură-te că banca are un serviciu de asistență eficient și accesibil, care să poată oferi ajutor rapid în caz de probleme.
  1. Securitate

Securitatea mijlocului de plată este crucială pentru protecție împotriva fraudelor și pierderilor financiare, de aceea verifică existența următoarelor funcții:

      • Protecție împotriva fraudelor: verifică accesibilitatea măsurilor de securitate ce sunt incluse pentru protecția împotriva tranzacțiilor neautorizate (ușurința accesării notificărilor, alarmelor și informărilor transmise de bancă).
      • Autentificarea în doi pași: acest sistem adaugă un nivel suplimentar de securitate pentru tranzacțiile online dar să fie intuitiv și ușor de efectuat, mai ales în cazul persoanelor nevăzătoare.
      • Blocarea și deblocarea cardului: Posibilitatea de a bloca și debloca rapid cardul în caz de pierdere sau furt.
  1. Beneficii suplimentare și programe de recompense

Unele mijloace de plată, în special cardurile de credit, pot oferi beneficii suplimentare:

      • Programe de recompense: puncte de fidelitate, bani înapoi (cashback) sau reduceri la anumite achiziții.
      • Asigurări incluse: Unele carduri de credit oferă asigurări de călătorie sau de achiziții.
  1. Compatibilitatea cu nevoile personale

Este important ca mijlocul de plată ales să fie compatibil cu nevoile personale specifice:

      • Compatibilitate cu echipamentele asistive: verifică dacă terminalele de plată și aplicațiile mobile sunt compatibile cu echipamentele asistive pe care le utilizezi.
      • Flexibilitate: Asigură-te că mijlocul de plată ales îți permite să gestionezi finanțele așa cum îți dorești, fie că este vorba de achitarea rapidă a facturilor, economisire automată sau alte funcții specifice.
  1. Rata dobânzii și condițiile de creditare

În cazul cardurilor de credit, rata dobânzii și condițiile de creditare sunt factori importanți:

      • Rata dobânzii: verifică rata dobânzii aplicată pentru soldurile neplătite la timp.
      • Perioada de grație: întreabă care este perioada în care nu se aplică dobânzi pentru achizițiile efectuate, dacă soldul este achitat integral.

 

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România

Teritoriul instrumentelor de investiții financiare: Răbdare – Risc – Randament

 

Instrumentele de investiții financiare sunt asemeni unei călătorii printr-un muzeu financiar, unde fiecare produs reprezintă o piesă de artă cu propriile povești și semnificații. Înțelegerea acestor produse este cheia pentru a face alegeri inteligente și informate.

Haideți să explorăm această galerie a investițiilor care pot fi făcute si cu sume mai mici, analizând avantajele și dezavantajele fiecăruia și descoperind strategii practice pentru reducerea riscurilor.

1. Fondurile de investiții (mutuale)

Imaginați-vă un coș plin cu fructe diverse, fiecare adăugând o valoare unică. Așa sunt fondurile de investiții: colecții de acțiuni, obligațiuni și alte active, toate gestionate de experți financiari. Aceste fonduri sunt în mai multe forme:

      • Fonduri de acțiuni: gândiți-vă la ele ca la o grădină cu flori, având arome care mai de care mai ispititoare – atractive și pline de potențial, dar care necesită cunoștințe și o îngrijire atentă, pentru a preîntâmpina riscul ofilirii pe neașteptate a oricăreia dintre flori. Aceste fonduri investesc predominant în acțiuni ale diverselor companii cu capital de stat sau privat și oferă posibilitatea unor câștiguri mari.
      • Fondurile de obligațiuni: asemenea unei biblioteci liniștite, fondurile de obligațiuni oferă stabilitate și predictibilitate investind în obligațiuni guvernamentale si corporative.
      • Fondurile diversificate: ca un mic dejun echilibrat, aceste fonduri combină in diferite proporții acțiuni, obligațiuni si depozite bancare, oferind un echilibru între risc și randament.

Avantaje:

      • Diversificare: Reduce riscul, asemănător cu a avea mai multe surse de venit.
      • Gestionare profesională: Investițiile sunt administrate de experți, asemenea unui ghid care cunoaște toate colțurile unui muzeu.

Dezavantaje:

      • Costuri: comisioane și taxe de gestionare.
      • Volatilitate: Valoarea investiției poate fluctua prin aprecierea sau deprecierea unităților de fond, de la o zi la alta.
      • Regim fiscal:
        • 1% din venit dacă unitățile de fond au fost vândute după 365 de zile de la achiziționare.
        • 3% din venit dacă unitățile de fond au fost vândute mai devreme de 365 de zile de la achiziționare.

2. Acțiuni

Acțiunile sunt ca și cum ai deveni coproprietar la o firmă. Cumpărând acțiuni, deții o parte din firmă și poți beneficia de creșterea acesteia.

Avantaje:

      • Potențial ridicat de câștig: Asemenea unei afaceri de succes, poți obține profituri substanțiale.
      • Control: Tu decizi în ce acțiuni să investești si ce sumă.

Dezavantaje:

      • Risc ridicat: Valoarea acțiunilor poate varia semnificativ.
      • Cunoștințe financiare: Necesită o înțelegere bună a pieței bursiere și a companiilor, ca și un antreprenor care are nevoie să cunoască bine piața pentru a reuși într-o afacere.
      • Regim fiscal:
        • 1% din venit dacă acțiunile au fost vândute după 365 de zile de la achiziționare.
        • 3% din venit dacă acțiunile au fost vândute mai devreme de 365 de zile de la achiziționare.

3. Obligațiuni

Obligațiunile sunt similare cu a împrumuta bani unei persoane care îți inspiră încredere că vei primi înapoi suma împrumutată plus dobânda.

Avantaje:

      • Stabilitate: Oferă plăți fixe de dobânzi și returnarea împrumutului la maturitate, asemenea unui contract ferm.
      • Risc mai scăzut: Mai puțin riscante decât acțiunile.

Dezavantaje:

      • Randamente mai mici: În general, oferă câștiguri mai mici comparativ cu acțiunile.
      • Sensibilitate la ratele dobânzii: Valoarea obligațiunilor poate scădea dacă ratele dobânzilor la depozite cresc.
      • Regim fiscal:
        • 1% din venit dacă obligațiunile au fost vândute după 365 de zile de la achiziționare.
        • 3% din venit dacă obligațiunile au fost vândute mai devreme de 365 de zile de la achiziționare.

4. Fondurile de pensii facultative (Pilonul III)

Pilonul de pensii facultative (Pilonul III) reprezintă un sistem de economisire și investiție pe termen lung, destinat suplimentării pensiei de stat (Pilonul I) și a pensiei private obligatorii (Pilonul II). Participarea la acest pilon este voluntară, iar contribuțiile sunt făcute de către angajat și/sau angajator.

Avantaje:

      • Suplimentarea venitului la pensie: oferă posibilitatea de a acumula economii suplimentare care pot crește nivelul venitului în perioada de pensionare.
      • Beneficii fiscale: Contribuțiile angajatului sunt deductibile din venitul impozabil în limita a 400 euro/an. Angajatorii care contribuie în numele angajaților beneficiază de deducerea contribuțiilor în limita a 400 euro/angajat/an.
      • Flexibilitate: Participanții pot alege nivelul contribuțiilor și pot modifica contribuția în funcție de posibilitățile financiare și obiectivele de economisire.
      • Diversificarea investițiilor: Fondurile de pensii facultative investesc în diverse instrumente financiare, oferind posibilitatea de a diversifica riscul investițional.

Dezavantaje:

      • Riscul investițional: Fondurile de pensii facultative investesc în piețe financiare, care pot fluctua. Astfel, există riscul ca valoarea acumulărilor să scadă în perioadele de instabilitate economică.
      • Costuri administrative: Fondurile de pensii facultative percep comisioane de administrare, care pot eroda randamentele nete ale investițiilor.
      • Lichiditate redusa: Accesul la economiile acumulate este limitat până la împlinirea vârstei de pensionare (sau în cazuri specifice, cum ar fi invaliditatea). Aceasta poate fi o problemă în situații de urgență financiară.
      • Influența factorilor externi: Performanța fondurilor de pensii facultative poate fi influențată de factori macroeconomici și politici care sunt în afara controlului administratorilor de fonduri și participanților.

 

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România

Chestionar Profil Financiar

 

Bun venit la chestionarul nostru de profil financiar!

Acest chestionar este destinat să vă ajute să înțelegeți mai bine atitudinile și preferințele dvs. în ceea ce privește gestionarea finanțelor personale.

Pentru fiecare întrebare, alegeți una sau mai multe variante de răspuns care se potrivesc cel mai bine cu situația dvs. personală. La final, calculați punctajul pentru a identifica profilul financiar care va reprezintă cel mai bine!

Întrebări:

    1. Care este obiectivul dvs. principal de investiție?
      • A. Obținerea unui venit constant
      • B. Securitatea capitalului
      • C. Creșterea capitalului
    1. Cât de mult timp sunteți dispus să lăsați banii investiți?
      • A. Sub 1 an
      • B. 1-5 ani
      • C. Peste 5 ani
    1. Cum ați reacționa dacă valoarea investițiilor dvs. ar scădea cu 20% într-un an?
      • A. Aș cumpăra mai multe, profitând de prețurile scăzute
      • B. Aș vinde investițiile pentru a evita pierderi suplimentare
      • C. Aș aștepta să își revină
    1. Ce procent din economiile dvs. sunteți dispus să le investiți în active riscante?
      • A. Sub 5%
      • B. Între 5% și 10%
      • C. Peste 10%
    1. Cât de familiarizat sunteți cu instrumentele financiare de tip acțiuni și obligațiuni?
      • A. Deloc familiarizat
      • B. Puțin familiarizat
      • C. Foarte familiarizat
    1. Care este abordarea dvs. față de fluctuațiile pieței?
      • A. Sunt confortabil cu fluctuațiile mari
      • B. Prefer stabilitatea și evit fluctuațiile mari
      • C. Accept fluctuațiile moderate
    1. Ce procent din venitul dvs. lunar sunteți dispus să-l economisiți sau să-l investiți?
      • A. Sub 5%
      • B. Între 5% și 10%
      • C. Peste 10%
    1. Care este nivelul dvs. de toleranță la risc?
      • A. Scăzut
      • B. Mediu
      • C. Ridicat
    1. Cum vă simțiți în legătură cu investițiile pe termen lung?
      • A. Prefer să evit riscurile și să am acces rapid la bani
      • B. Sunt dispus să îmi blochez banii pentru câțiva ani
      • C. Consider investițiile pe termen lung ca o oportunitate de creștere
    1. Ce tip de investiții preferați?
      • A. Conturi economii, depozite bancare și obligațiuni de stat
      • B. Fonduri de investiții și acțiuni de companii stabile
      • C. Acțiuni de companii noi și start-up-uri
    1. Cum descrieți situația dvs. financiară actuală?
      • A. Relativ stabilă, cu fluctuații ocazionale
      • B. Stabilă, cu venituri și cheltuieli predictibile
      • C. Varietate mare de venituri și cheltuieli
    1. Cât de des urmăriți performanța investițiilor dvs.?
      • A. Trimestrial sau mai rar
      • B. Lunar
      • C. Zilnic
    1. Ce fel de instrumente financiare preferați?
      • A. Cele cu randamente fixe și riscuri mici
      • B. Cele cu randamente moderate și riscuri medii
      • C. Cele cu randamente variabile și riscuri mari
    1. Care este principala dvs. preocupare legată de investiții?
      • A. Securitatea capitalului
      • B. Echilibrul între risc și profit
      • C. Maximizarea profitului
    1. Cum vă împărțiți portofoliul de investiții?
      • A. Peste 50% în active sigure
      • B. Echilibrat între active sigure și riscante
      • C. Peste 50% în active riscante

Punctaj:

      1.  a- 2, b- 1, c- 3
      2.  a- 1, b- 2, c- 3
      3.  a- 3, b- 1, c- 2
      4.  a- 1, b- 2, c- 3
      5.  a- 1, b- 2, c- 3
      6.  a- 3, b- 1, c- 2
      7.  a- 1, b- 2, c- 3
      8.  a- 1, b- 2, c- 3
      9.  a- 1, b- 2, c- 3
      10.  a- 1, b- 2, c- 3
      11.  a- 2, b- 1, c- 3
      12.  a- 3, b- 2, c- 1
      13.  a- 1, b- 2, c- 3
      14.  a- 1, b- 2, c- 3
      15.  a- 1, b- 2, c- 3

Interpretarea rezultatelor:

    • Profil conservator (15-25 puncte):
      1. Preferă investițiile sigure și stabile.
      2. Evită riscurile majore.
      3. Prioritizează securitatea capitalului.
    • Profil moderat (26-35 puncte):
      1. Acceptă un nivel moderat de risc.
      2. Caută un echilibru între siguranță și creștere.
      3. Este deschis la oportunități, dar cu precauție.
    • Profil dinamic (36-45 puncte):
      1. Este dispus să își asume riscuri pentru a obține randamente mari.
      2. Investește în active cu potențial ridicat de creștere.
      3. Are un apetit ridicat pentru volatilitate și fluctuații de piață.

Titlurile de stat pentru populație nici riscuri, nici câștiguri wow

Plasamentele în titluri de stat sunt o opțiune atractivă pentru persoanele care caută o modalitate sigură și stabilă de a-și gestiona economiile.

Începând cu anul 2015, Ministerul de Finanțe a dezvoltat un program de emisiuni periodice de titluri de stat (Tezaur si Fidelis) destinate populației. Chiar în această perioadă sunt în desfășurare subscrierile (perioada depunerii cererilor de cumpărare) la cele două titluri de stat, pe baza următorului calendar si niveluri de dobândă:

a) Pentru titlurile de stat Tezaur: 10.iun. – 05.iul.2024, cu dobânzi de 6%/an (pentru titlurile cu maturitate de 1 an) și 6,85%/an (pentru titlurile cu maturitate de 3 ani)
https://mfinante.gov.ro/presa-comunicate-de-presa;

b) Pentru titlurile de stat Fidelis: 18.iun – 28.iun.2024
(https://www.zf.ro/burse-fonduri-mutuale/bursa-fidelis-o-noua-editie-de-titluri-de-stat-din-18-iunie-22402197)

i. Emisiunea în lei având aceleași dobânzi ca titlurile Tezaur, cu mențiunea că donatorii de sânge care cumpără titluri de stat Fidelis cu maturitate un an, vor primi o dobândă de 7%/an, în loc de 6%/an.

ii. Emisiunea în euro care va oferi 4%/an pentru titluri cu maturitate de un an și 5%/an pentru titlurile cu maturitate de 5 ani.

Ca urmare, dedicăm acest articol prezentând caracteristicile și modalitățile de economisire prin aceste titluri de stat.

Titlurile de Stat Tezaur

Se emit doar în lei. Valoarea nominală a unui titlu Tezaur este de 1 (un) leu.

Avantaje

    1. Siguranța plasamentului
      • Titlurile de stat Tezaur sunt emise de Ministerul Finanțelor Publice și sunt garantate de statul român.
    2. Lipsa comisioanelor
      • Achiziționarea și deținerea titlurilor de stat Tezaur nu implică comisioane. Acest aspect este benefic pentru persoanele care urmăresc să-și păstreze costurile de investiție la un nivel minim.
    3. Accesibilitate
      • Prag minim de subscriere: 1 (un) leu;
      • Titlurile de stat Tezaur pot fi achiziționate fizic și online, direct de la Trezoreria Statului sau prin Poșta Română, asigurând un grad de accesibilitate ridicat persoanelor care nu pot călători ușor sau care preferă canale de distribuție mai accesibile.

Dezavantaje

    1. Lichiditate redusă
      • Pierderea întregii dobânzi încasate până la momentul transferului/răscumpărării înainte de scadență; de exemplu, am încasat dobânda timp de doi ani, după care transfer titlurile către o altă persoană. La data transferului trebuie să returnez dobânda încasată pe cei doi ani, iar noul deținător al titlurilor va încasa dobânda pe restul perioadei rămase până la maturitatea titlurilor.
      • La retragerea de numerar din conturile Trezoreriei, limita maximă de retragere este de 5.000lei/zi
    2. Impactul inflației
      • Dacă rata inflației depășește randamentul titlurilor de stat, deținătorii titlurilor pot pierde din puterea de cumpărare a capitalului investit.
    3. Randamente relativ mici
      • Deși siguranța este un avantaj major, randamentele oferite de titlurile de stat Tezaur sunt, de obicei, mai scăzute comparativ cu alte instrumente financiare.

Titlurile de Stat Fidelis

Se emit în lei și în euro. Valoarea nominală a unui titlu de stat este de: 100 lei, respectiv 100€.

Avantaje

    1. Randamente atractive
      • Titlurile de stat Fidelis oferă, în general, randamente mai mari comparativ cu titlurile de stat Tezaur.
    2. Lichiditate ridicată
      • Un avantaj major al titlurilor de stat Fidelis este că pot fi tranzacționate pe bursă. Astfel, investitorii pot avea acces la lichiditate, ceea ce este important pentru persoanele care ar putea avea nevoie să-și convertească rapid investițiile în numerar.

Dezavantaje

    1. Complexitatea Procesului de Achiziție
      • Procesul de achiziție a titlurilor de stat Fidelis poate fi mai complex comparativ cu titlurile de stat Tezaur, necesitând deschiderea unui cont de tranzacționare. Această complexitate poate fi un obstacol pentru persoanele cu dizabilități care preferă proceduri mai simple.
    2. Costuri de Tranzacționare
      • Tranzacționarea titlurilor de stat Fidelis pe piața secundară a Bursei de Valori București, poate implica comisioane și taxe, ceea ce poate reduce randamentul net al investiției.

 

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România

Formele de economisire

Dacă reușim cu ajutorul bugetului să ne creăm o disciplină în a economisi bani, hai să vedem și ce instrumente financiare pentru fructificarea acestor economii, ni s-ar potrivi!?

De asemenea, este necesar să clarificăm, pentru a lua o decizie de plasament în cunoștință de cauză, înțelegerea  diferenței între a economisi sau a investi o sumă de bani!?

Economisirea înseamnă să pui o parte din veniturile tale într-un instrument financiar cu risc scăzut, cum ar fi un cont de economii. Acesta este un mod de a-ți păstra banii pentru a-i folosi în viitor.

De ce economisim? Economisim pentru a avea bani disponibili în caz de urgență, pentru a cumpăra ceva important în viitor sau pur și simplu pentru sentimentul de siguranță financiară.

Ce riscuri și beneficii comportă economisirea:

    • Riscuri: devalorizarea provocată de inflație, dobânzile nefiind totdeauna un factor de protecție 100% la inflație;
    • Beneficii: Banii sunt accesibili rapid, iar suma depusă este garantată.

Investirea înseamnă să folosești banii pentru a cumpăra ceva care are potențialul de a-ți aduce mai mulți bani în viitor; aceasta poate include acțiuni, obligațiuni, fonduri de investiții, imobiliare etc.

De ce investim? Investim pentru a încerca să ne creștem banii în timp. De exemplu, poți investi în acțiuni ale unei companii care crezi că va crește și va deveni mai valoroasă.

Ce riscuri și beneficii comportă:

    • Riscuri: valoarea investiției tale să scadă și să pierzi bani;
    • Beneficii: potențialul de a obține un profit mult mai mare decât prin economisire, dar cu riscuri mai mari.

Cum decidem când să economisim? Dacă ai nevoie de bani într-un timp scurt sau vrei să eviți riscurile, economisirea este cea mai bună opțiune.

Cum decidem când să investim? Dacă îți permiți să aștepți și să îți asumi anumite riscuri pentru potențiale câștiguri mai mari, investiția poate fi o alegere bună.

În esență, economisirea este despre protejarea și accesibilitatea banilor tăi, iar actul economisirii poate începe cu sume mici, în timp ce investirea este despre creșterea potențialului tău financiar pe termen lung, asumându-ți anumite riscuri, procesul investițional necesitând de la început alocarea unor sume mai mari.

Celor care rezolvă dilema dintre „economisire sau investire” prin ținutul banilor „la saltea”, trebuie să le spunem că aceasta este opțiunea cu cele mai mici beneficii în raport cu riscurile; devalorizarea în timp din cauza inflației, riscul de furt, de pierdere într-un incendiu sau inundație, riscul cheltuirii impulsive etc., sunt doar câteva dintre motivele pentru care banii nu trebuie ținuți în casă sau cel puțin, nu toți banii.

În acest articol vom prezenta instrumentele de economisire cu avantajele și dezavantajele lor, urmând ca într-un alt articol să vorbim și despre câteva produse de investiții accesibile financiar.

 

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România

Obstacolele Financiare – cum să depășești provocările economice specifice

Când vine vorba de gestionarea finanțelor proprii, persoanele cu dizabilități se pot confrunta cu provocări specifice care complică procesul de economisire și planificare financiară.

În continuare, vom explora aceste provocări și îți vom aduce în atenție modalități practice pentru a le depăși, astfel încât să poți atinge stabilitatea financiară, chiar și în condiții de venituri limitate.

Venituri limitate și soluții de economisire

Unul dintre cele mai semnificative obstacole financiare pentru persoanele cu dizabilități este venitul limitat, adesea cauzat de accesul mai restrâns la oportunități de muncă sau imposibilitatea medicală de a lucra full-time. Chiar și în astfel de situații, considerând și pachetele de facilități sociale, pot fi identificate soluții care să te ajute să economisești, fie și minim 10lei pe săptămână:

Întocmirea bugetului – primul pas este crearea unui buget lunar pentru a vedea clar unde se duc banii. Acesta ar trebui să includă toate veniturile și cheltuielile lunare, de la cele mai mari la cele mai mici. În acest scop, poți folosi mici aplicații informatice de întocmire buget și monitorizare a cheltuielilor, existente pe Google Play, Microsoft 365 sau mai simplu un tabel Excel ori un caiet.

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România

Introducere în economisire – Primii pași către stabilitatea financiară

Economisirea poate părea un concept dificil pentru mulți dintre noi, dar pentru persoanele cu dizabilități, provocările financiare pot fi și mai complexe. Însă, stabilitatea financiară este un obiectiv tangibil pentru oricine, iar economisirea reprezintă primul pas către o viață liniștită. În acest articol, vom explora importanța economisirii, cum îți poți stabili obiective financiare realiste și sfaturi practice pentru a începe să economisești indiferent de venituri.

De ce este importantă economisirea

Economisirea reprezintă un pilon esențial pentru siguranța financiară a unei persoane cu dizabilități. Iată câteva motive pentru care ar trebui să îți construiești un plan de economii:

    1. Siguranță în fața cheltuielilor neașteptate: Persoanele cu dizabilități se confruntă adesea cu cheltuieli medicale neprevăzute sau costuri pentru echipamente speciale. Un fond pentru cheltuieli neprevăzute (de urgență) te poate ajuta să gestionezi aceste situații fără stres financiar.
    2. Libertate financiară: Indiferent de provocări, economiile îți oferă libertatea de a lua decizii fără a depinde de ajutorul altora sau de împrumuturi.
    3. Investiții în viitor: Economisirea te poate ajuta să investești în educație, dezvoltare profesională sau chiar să începi o afacere proprie.
    4. Plasă de siguranță pentru perioadele dificile: Un fond de economii bine construit îți oferă stabilitate în cazul unor venituri fluctuante.

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România

Mesaj de atenționare privind persoanele de contact!

Înainte de a iniția orice contact sau tranzacție cu reprezentanți care pretind că acționează în numele C.A.R. RESTART BPT vă rugăm să respectați următoarele indicații:

Contactați-ne Doar Pe Canalele Oficiale – Atunci când doriți să deveniți membru sau să aflați mai multe informații despre C.A.R. RESTART BPT, vă rugăm să ne contactați doar pe numerele de telefon sau adresele de e-mail afișate pe site-ul nostru www.restartbpt.ro. Nu luați în considerare contactarea altor numere de telefon, adrese de e-mail sau persoane care ar putea susține că reprezintă C.A.R. RESTART BPT.

Nu Vă Lăsați Înșelați de Documente Oficiale – Cartea de vizită sau alte documente oficiale cu antetul CAR RESTART BPT pot ajunge în posesia unor persoane printr-un concurs de împrejurări sau pot fi falsificate. În cazul primirii unor oferte de împrumut sau a altor propuneri, verificați autenticitatea acestora prin intermediul canalelor oficiale.

Refuzați Contactele Cu Persoane Neoficiale – Daca sunteți contactați de persoane necunoscute care pretind că reprezintă C.A.R. RESTART BPT în teritoriu, dar evită verificarea prin canalele oficiale, refuzați contactul sau furnizarea de date personale, acestora.

Rețineți că C.A.R. RESTART BPT nu își asumă responsabilitatea pentru pierderile sau prejudiciile suferite ca urmare a contactului cu persoane neautorizate. Prin luarea acestor măsuri de precauție, contribuiți la protejarea intereselor dvs. și la menținerea integrității comunității noastre.

Vă mulțumim pentru înțelegere și colaborare,

Echipa CAR RESTART BPT