Category: Educație Financiară

Comunicat de încheiere a proiectului ,,Economisirea – calea spre independență financiară”

RBPT Logo

Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT anunță, cu bucurie, finalizarea proiectului ,,Economisirea – calea spre independență financiară”, dedicat persoanelor cu dizabilități. Un număr de 47 de participanți s-au alăturat acestei inițiative, demonstrând că dorința de independență financiară nu are limite.

Acest program se bazează pe o idee simplă, dar puternică: independența financiară începe cu primul pas, iar acel pas îți aparține. Prin intermediul sesiunilor, au fost oferite nu doar informații financiare, ci și încrederea că fiecare își poate construi propriul drum spre siguranță financiară, indiferent de obstacolele întâlnite.

Acest proiect a arătat că educația financiară pentru persoanele cu dizabilități nu este doar posibilă, ci și esențială pentru a transforma visurile în realitate. Împreună, am demonstrat că dizabilitatea nu este o barieră, ci o oportunitate de a redefini succesul personal și financiar.

Consiliul Național al Dizabilității din România și Asociația CAR RESTART BPT le mulțumesc tuturor celor care au contribuit la acest proiect și așteaptă cu nerăbdare să continue să construiască oportunități ce deschid noi orizonturi pentru persoanele cu dizabilități.

În continuare, vă prezentăm concurenții premiați în cea de a II-a etapă a concursului „Finanțe fără bariere – Concursul premianților”:

Primele 3 (trei) locuri au fost ocupate de următorii concurenți:

Nume, prenumeLoculRăspunsuri corecteTimp răspunsPremiu (lei)
Bunduc Ana Maria11519:02:33600
Dumitrescu Constantin21519:04:08500
Dobrin Ana Maria31519:04:11400

Mențiuni de participare în valoare de 300lei fiecare, au fost acordate următorilor concurenți:

Nume, prenumeLoculRăspunsuri corecteTimp răspunsPremiu (lei)
Coman Monica41519:04:25300
Pomîrleanu Constantin51419:03:01300
Gero Reimond61419:03:44300
Pasere Rodica Mihaela71419:04:29300
Dima Mihaela81419:04:31300
Isac Mihaela91419:05:12300
Mazareanu Ionut Robert101419:06:25300
Badiu Sorinel Cristi111419:10:05300
Strete Felician121419:10:44300
Cristea Rozalia131419:54:43300

Pentru a intra în posesia premiului, fiecare concurent nominalizat mai sus este rugat să transmită la adresa de e-mail contabilitate@restartbpt.ro următoarele documente si informații:

    1. Copia actului de identitate
    2. Copia certificatului de handicap
    3. un extras al contului bancar în care solicită să fie virați banii
    4. numărul de telefon la care poate fi contactat
    5. adresa de domiciliu la care sa-i fie livrat cadoul surpriză

ATENTIE! Pe copia actului de identitate și pe certificatul de handicap se va menționa olograf: „conform cu originalul”, se va scrie data completării și se va semna de către deținător.

Mai multe informații despre concurs:

ANUNȚ! Campanie cu premii în bani în cadrul proiectului „Economisirea – calea spre independență financiară”

Rezultate și șanse noi în concursul „Economisirea – Calea Spre Independență Financiară”

Stabilirea câștigătorilor concursului „Economisirea – Calea Spre Independență Financiară” – “Întrebarea financiară de weekend”, din data de 12.10.2024

Stabilirea câștigătorilor concursului „Economisirea – Calea Spre Independență Financiară” – “Întrebarea financiară de weekend”, din data de 13.10.2024 

Comunicat – Proiectul „Economisirea – calea spre independența financiară”, etapa I-a

Stabilirea câștigătorilor concursului „Finanțe fără bariere – Concursul premianților”, din data de 15.10.2024

Fii arhitectul prosperității tale!

Fiecare pas către economisire este un pas către o viață mai independentă și mai împlinită. Nu subestimați puterea micilor economii; chiar și cele mai modeste contribuții pot crește în timp și pot face o diferență semnificativă. Începeți astăzi, stabiliți-vă obiective clare și fiți consecvenți.

Economisiți nu doar pentru nevoile imediate, ci și pentru planurile de viitor. Fiecare leu economisit este un pas către libertate, către independență și către o viață mai bună pentru dumneavoastră și cei dragi.

Aveți puterea de a vă modela viitorul – începeți chiar acum, fiindcă economisirea vă va asigura fonduri necesare pentru:

1. Cheltuieli medicale

Costurile medicale care  pot fi adesea imprevizibile și ridicate. Un fond de economii bine gestionat poate acoperi tratamentele și terapiile necesare, asigurând continuitatea îngrijirii.

2. Independența financiară

Economisirea regulată contribuie în mod evident la independența financiară, reducând dependența de ajutorul altor persoane sau instituții.

3. Mobilitate și tehnologie asistivă

Achiziționarea de echipamente speciale și tehnologii asistive care îmbunătățesc mobilitatea și comunicarea de zi cu zi.

4. Investiții în educație și dezvoltare

Fondurile economisite pot fi utilizate în cursuri de formare profesională sau în alte activități educaționale, deschizându-vă noi oportunități de carieră și dezvoltare personală. Investiția în cursuri și certificări poate deschide noi uși către locuri de muncă bine plătite și satisfăcătoare.

5. Activități recreative și sociale

Participarea la evenimente, excursii și activități care promovează socializarea și integrarea în comunitate.

6. Securitatea propriului viitor

Un plan de economii pe termen lung oferă liniștea necesară pentru a face față incertitudinilor viitorului, fie că este vorba de pensionare sau de alte nevoi pe termen lung.

Beneficiile economisirii pe termen lung

1. Dobânzi și randamente pozitive

Majoritatea produselor de economisire oferă dobânzi sau randamente care vor crește valoarea fondurilor în timp. Acestea pot fi o sursă importantă de venit alternativ.

2. Planificare și control

Prin economisire, veți avea un control mai bun asupra propriului buget și asupra modului în care vă gestionați resursele financiare.

3. Sustenabilitate familială

Economisirea ajută nu doar individul, ci și familia acestuia, reducând povara financiară pe termen lung și asigurând o stabilitate economică mai mare pentru toți membrii familiei.

4. Avantaje Fiscale

Unele produse de economisire, cum sunt fondurile sociale ale caselor de ajutor reciproc și titlurile de stat, oferă avantaje fiscale, cum ar fi scutiri de impozite sau deduceri fiscale, care pot fi extrem de benefice pe termen lung.

Promovarea economisirii individuale prin interacțiunea comunitară

Într-o lume din ce în ce mai globalizată și digitalizată, conceptul de interacțiune comunitară între persoanele cu dizabilități capătă o importanță deosebită. Această interacțiune nu doar că promovează incluziunea socială și creșterea încrederii în sine, dar poate fi și un instrument puternic pentru promovarea economisirii individuale.

Astfel, persoanele cu dizabilități pot beneficia de pe urma interacțiunilor comunitare pentru a-și îmbunătăți gestionarea financiară și a-și atinge obiectivele economice, sub mai multe aspecte:

1. Petrecerea timpului într-un spațiu de sprijin mutual

Comunitățile de persoane cu dizabilități oferă un spațiu suportiv, unde membrii pot împărtăși experiențe și sfaturi privind gestionarea finanțelor personale. Aceste comunități pot fi online, pe platforme de social media sau fizice în spații de întâlniri locale. În acest mediu, puteți discuta despre strategii de economisire, investiții și planificări bugetare, adaptate nevoilor dumneavoastră specifice.

2. Educație financiară personalizată

O altă componentă esențială a interacțiunii comunitare este accesul la resurse educaționale. Prin colaborare, membrii comunității pot organiza workshopuri și seminarii despre educație financiară, adaptate contextului și nevoilor lor. De exemplu, pot învăța cum să acceseze programe de suport financiar disponibile pentru persoanele cu dizabilități, cum să gestioneze cheltuielile medicale sau cum să își construiască un plan de economii pe termen lung.

3. Întâlnirea unor modele inspiraționale

Interacțiunea cu persoane care au reușit să își atingă obiectivele financiare în ciuda provocărilor poate fi extrem de motivațională. Modelele de succes din comunitate pot servi drept exemple vii, oferind nu doar motivație, dar și sfaturi concrete și aplicabile. Aceștia pot demonstra că economisirea și gestionarea eficientă a resurselor sunt posibile, indiferent de obstacolele întâlnite.

4. Suport emoțional și mental

Gestionarea finanțelor poate fi stresantă, mai ales pentru persoanele care se confruntă cu dizabilități și alte provocări. Comunitățile oferă un suport emoțional crucial, care poate ajuta la reducerea anxietății asociate cu gestionarea banilor. Un mediu prietenos în care membrii se încurajează reciproc poate avea un impact semnificativ asupra bunăstării generale și, implicit, asupra capacității de a economisi.

5. Acces la resurse și oportunități

Interacțiunea comunitară poate facilita accesul la diverse resurse și oportunități financiare. De exemplu, membrii comunității pot partaja informații despre programe de granturi, burse sau oportunități de angajare care pot contribui la îmbunătățirea situației financiare. În plus, pot exista programe de mentorat unde membrii cu mai multă experiență îi pot ghida pe cei aflați la început de drum.

 

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România

Planificarea financiară pentru pensie

Fiecare persoană merită să-și trăiască viața cu demnitate și securitate, iar aceasta include și momentele de aur ale pensionării.

Persoanele cu dizabilități întâlnesc adesea obstacole specifice, dar aceste provocări nu trebuie să împiedice atingerea unui viitor financiar sigur; trebuie să ne concentrăm pe puterea noastră interioară, pe reziliența și pe capacitatea noastră de a depăși orice barieră.

Planificarea financiară pentru pensie este un pas esențial către o viață liniștită și armonioasă. Fiecare mică decizie financiară pe care o luăm astăzi poate transforma viitorul nostru în ceva aparte. Să ne amintim că suntem capabili de realizări mari și că fiecare obstacol poate fi transformat într-o oportunitate. Cu un plan financiar bine pus la punct, ne putem construi un viitor în care să ne bucurăm de toate lucrurile pe care le iubim.

În acest articol, vom încerca să vă oferim câteva sugestii concrete și măsuri specifice care să vă ajute într-o planificare eficientă a viitorului dumneavoastră financiar.

1. Stabiliți obiective clare și realizabile

      • Încercați să fixați ce doriți să realizați la pensie (ex. să dețineți o casă fără datorii, să aveți venituri suficiente pentru nevoile zilnice și pentru activități de recreere).
      • Stabiliți un termen pentru fiecare obiectiv (ex. ,,Vreau să economisesc 50.000 de lei în următorii 20 de ani”).

2. Analizați situația financiară actuală

      • Faceți un inventar al veniturilor și cheltuielilor lunare.
      • Calculați valoarea activelor și pasivelor (economii, datorii, proprietăți).

3. Explorați și alegeți instrumentele de economisire și investiții potrivite profilului și obiectivelor financiare urmărite de dumneavoastră și care pot fi:

      • Siguranța investiției – dacă preferați stabilitatea, alegeți instrumente cu risc scăzut (ex. depozite bancare, titluri de stat, fond social la o casa de ajutor reciproc, conturi de economii).
      • Randamentul investiției – dacă sunteți dispus să asumați riscuri, optați pentru investiții cu randament potențial mai mare (ex. acțiuni, fonduri de investiții).
      • Accesibilitate: Asigurați-vă că aveți acces facil la fondurile economisite în caz de urgență.
      • Costuri asociate: Verificați comisioanele și taxele asociate fiecărui instrument financiar.

4. Profitați de beneficiile și programele disponibile

      • Verificați programele guvernamentale și non-guvernamentale destinate persoanelor cu dizabilități, care oferă beneficii financiare sau suport pentru economisire.

5. Educați-vă continuu

      • Participați la seminarii financiare gratuite sau plătite.
      • Citiți cărți și articole despre economisire și investiții.
      • Abonați-vă la newslettere și bloguri financiare pentru a fi la curent cu ultimele noutăți.

6. Cereți ajutor profesionist

      • Găsiți un consultant financiar cu experiență în gestionarea finanțelor pentru persoane cu dizabilități.
      • Programați întâlniri periodice pentru a discuta și ajusta planul financiar în funcție de evoluția situației dumneavoastră.

7. Automatizați economiile

      • Configurați transferuri automate lunare din contul curent în instrumentele financiare de economisire/investiții deținute.

8. Explorați opțiunile unui fond de pensii Pilon III

Dacă sunteți salariat, fondurile de pensii Pilon III sunt recomandate, alături de celelalte masuri, ca un mijloc eficient de a economisi pentru pensionare, oferind avantaje fiscale și potențial de creștere a economiilor.

Iată câțiva pași și criterii concrete pentru a alege un fond de pensii Pilon III potrivit:

I. Analizați fondurile de pensii Pilon III, disponibile

II. Comparați comisioanele

      • Analizați comisioanele de administrare și alte costuri asociate fiecărui fond.
      • Alegeți fonduri cu comisioane rezonabile care nu vor eroda semnificativ economiile pe termen lung.
      • Citiți prospectele fondurilor pentru a înțelege structura comisioanelor.
      • Utilizați calculatoare online pentru a vedea impactul comisioanelor asupra economiilor în timp.

III. Evaluați profilul de risc potrivit

      • Verificați-vă nivelul de risc cu care sunteți confortabil: conservator, moderat, dinamic (puteți utiliza link-ul RESTART BPT: https://restartbpt.ro/wp/category/financial-education/ )
      • Alegeți un fond care se aliniază cu toleranța dumneavoastră la risc.
      • Consultați descrierea fondurilor pentru a înțelege politica de investiții și distribuția activelor.
      • Discutați cu un consultant financiar pentru a obține recomandări personalizate.

IV. Verificați reputația administratorului fondului

      • Alegeți fonduri administrate de companii de încredere și cu o bună reputație pe piață.
      • Cercetați istoricul și performanțele administratorilor de fonduri.
      • Citiți recenzii și evaluări ale investitorilor actuali.

9. Monitorizați și ajustați planul

      • Revizuiți trimestrial sau anual planul financiar pentru a vă asigura că sunteți pe drumul cel bun.
      • Ajustați contribuțiile, economiile și investițiile în funcție de schimbările în veniturile sau obiectivele dumneavoastră.

Concluzie

Planificarea financiară pentru pensie poate părea o provocare, dar cu pași concreți și informații adecvate este posibil să vă asigurați un viitor liniștit, lipsit de griji financiare.

Alături de economiile efectuate prin celelalte instrumente financiare, alegerea unui fond de pensii Pilon III adecvat vă poate oferi stabilitatea și securitatea financiară necesară pentru o pensie liniștită și împlinită.

Așadar, nu pregetați, începeți să vă construiți planul financiar, să economisiți și să investiți responsabil, profitând de toate resursele și programele disponibile.

Acționați acum, fiindcă viitorul se construiește astăzi!

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România

Pentru micii antreprenori – leasingul ca alternativă de finanțare

Acest articol este adresat persoanelor cu dizabilități angajate într-o activitate antreprenorială și celor care doresc să își dezvolte o afacere proprie, iar noi pledăm ca tu, persoană cu dizabilități, să iei în considerare provocările antreprenorialului.

Dizabilitatea nu definește limitele succesului, ci este doar o trăsătură personală. În fața provocărilor, trebuie să vezi oportunități, iar în fața dificultăților, să găsești soluții!

Antreprenoriatul îți oferă șansa de a-ți valorifica talentele și pasiunile într-un mod practic și personalizat. Ai curajul de a-ți urma visurile și de a-ți crea propriul drum. Fiecare pas înainte este o victorie, iar fiecare obstacol depășit este o dovadă a rezilienței tale.

Încrederea în tine însuți este cheia succesului. Înconjoară-te de oameni care te susțin și care cred în potențialul tău. Resursele și oportunitățile sunt la dispoziția ta, trebuie doar să le cauți și să le folosești cu înțelepciune.

În acest articol, pe lângă deja cunoscutele credite, fonduri europene, programe de sprijin etc., vei vedea și o altă opțiune de a-ți procura finanțarea necesară pentru începerea sau dezvoltarea unei afaceri proprii – leasingul.

Ce este Leasingul?

Spre deosebire de persoanele fizice, antreprenorii pot apela pentru finanțare, pe lângă varianta creditului și la soluția de achiziție în leasing.

Leasingul reprezintă o modalitate de finanțare prin care o firmă (denumită societate de leasing) achiziționează un echipament (instalație, auto, linie tehnologica, mobilier etc.) și îl oferă unei alte entități juridice (denumită locatar sau utilizator) pentru o perioadă determinată de timp, în schimbul unor plăți periodice. La sfârșitul perioadei de leasing, utilizatorul are opțiunea de a achiziționa echipamentul, de a prelungi contractul sau de a returna bunul către societatea de leasing.

Tipuri de Leasing

    • Leasing financiar: Utilizatorul plătește rate care acoperă costul integral al bunului, iar la sfârșitul perioadei de leasing are opțiunea de a achiziționa bunul la o valoare reziduală mică.
    • Leasing operațional: Utilizatorul plătește pentru utilizarea echipamentului pe durata contractului de leasing, fără intenția de a-l achiziționa la final. Costurile sunt mai mici, dar și valoarea reziduală poate fi mai mare.

De ce leasingul poate fi o alternativă la credit?

Leasingul poate fi o alternativă atractivă la credit din mai multe motive:

    • Avansul mai mic: leasingul poate necesita un avans mai mic sau chiar deloc, comparativ cu un credit bancar.
    • Flexibilitate: Perioada de leasing și termenii contractuali pot fi ajustați în funcție de nevoile utilizatorului.
    • Întreținere și asistență: În leasingul operațional, costurile de întreținere pot fi incluse în ratele de leasing.
    • Beneficii fiscale: Ratele de leasing pot fi deduse fiscal în anumite condiții, reducând astfel baza impozabilă.

Avantajele și dezavantajele leasingului

Avantaje:

    • Capital inițial redus: necesită mai puțin capital inițial din partea antreprenorului.
    • Flexibilitate: contracte adaptabile nevoilor specifice ale afacerii.
    • Risc redus: în leasingul operațional, riscul deprecierii bunului este suportat de societatea de leasing.
    • Acces rapid la echipamente: permite accesul rapid la echipamente moderne și performante.

Dezavantaje:

    • Costuri totale mai mari: pe termen lung, costul total al leasingului poate fi mai mare decât al unui credit.
    • Obligații contractuale: utilizatorul este obligat să respecte termenii contractului pe întreaga durată.
    • Lipsa proprietății imediate: echipamentul rămâne în proprietatea societății de leasing până la finalul contractului (în cazul leasingului financiar).

Ce calcule să își facă micul antreprenor?

Înainte de a opta pentru leasing sau credit, în general, micii antreprenori ar trebui să analizeze următoarele aspecte:

    1. Costul total: Comparați costul total al leasingului și al creditului pe întreaga perioadă, inclusiv dobânzi, comisioane și alte costuri ascunse.
    2. Fluxul de numerar: evaluați impactul plăților lunare asupra încasărilor generate de afacerea dumneavoastră (fluxul de numerar al activității).
    3. Durata de utilizare a echipamentului: dacă intenționați să utilizați echipamentul pentru o perioadă lungă de timp, leasingul financiar poate fi mai avantajos. Dacă doriți să schimbați frecvent echipamentele, leasingul operațional ar fi preferabil.
    4. Beneficii fiscale: Consultați-vă cu un contabil pentru a înțelege cum sunt tratate fiscal ratele de leasing comparativ cu dobânzile la credite.

Exemplu comparativ între leasing și credit pentru achiziționarea unui echipament de 50.000 Lei

Leasing financiar:

    • Valoare echipament: 50.000 lei
    • Perioadă: 5 ani
    • Dobândă anuală: 7%
    • Rata lunară: aprox. 1.012,00lei
    • Valoare reziduală: 5% din valoarea echipamentului (2.500 lei)
    • Valoarea totală a ratelor: 60.720lei (1.012lei x 60luni)

Total plătit în 5 ani: 63.220lei (60.720 lei + 2.500lei)

Credit de Investiții:

    • Valoare echipament: 50.000 lei
    • Perioadă: 5 ani
    • Dobândă anuală: 7%
    • Comision de acordare: 1% (500 lei)
    • Rata lunară: 990,10lei
    • Cost total dobândă: 9.904lei

Total plătit în 5 ani: 60.404 lei, din care:

– 50.000lei (principal credit)

– 9.904lei (dobânda la credit)

– 500lei (comision analiză credit)

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România

Modalitățile de plată a creditului

Sunt multiple modalități și tehnici de rambursare (plată) a creditelor, pe care entitățile financiare le pot utiliza în personalizarea împrumuturilor, după profilul și nevoile clienților.

În acest articol vom încerca să explicăm caracteristicile celor mai utilizate mijloace de rambursare a creditelor (în cazul persoanelor fizice), și anume: rambursarea în rate egale și rambursarea în rate descrescătoare.

Pentru înțelegerea mai ușoară a principiilor, în ambele analize vom considera doar costurile legate de dobândă și perioadele de acordare, eliminând comisioanele de orice natură (de analiză, de administrare, de rambursare anticipată).

Rambursarea în rate egale (anuități)

Se întâmplă de multe ori ca debitorii care au împrumuturi cu plata în rate egale, atunci când solicită rambursarea anticipată a creditului, să fie surprinși de suma pe care trebuie să o plătească, aceasta fiind, de regulă, mai mare decât cea înscrisă în graficul de rambursare pentru scadența respectivă.

Confuzia și neînțelegerea acestui aspect au la bază lipsa de informare a debitorului asupra ceea ce înseamnă rambursarea în rate egale.

Această formă de rambursare a împrumutului implică plata unei sume fixe lunare care include atât principalul, cât și dobânda. În prima jumătate a perioadei de creditare, o parte mai mare a plății lunare este destinată dobânzii, iar pe măsură ce se rambursează creditul, proporția destinată principalului crește.

Motivul utilizării acestei forme de plată este dat de următorii factori:

    1. Prin compensarea proporțiilor între principal și dobândă, pe durata creditului debitorul beneficiază de o rata lunară fixă și care pentru o bună perioadă de timp este mai mică decât în cazul plății în rate descrescătoare.
    2. Rata lunară fixă pe întreaga durată a împrumutului permite încadrarea debitorului în acel grad de îndatorare de 40% impus de reglementările bancare.

Avantaje:

      • Stabilitate: Sumele lunare fixe facilitează planificarea bugetară, oferind predictibilitate.
      • Securitate: Ratele egale pot fi mai confortabile pentru cei care preferă să știe exact cât vor plăti în fiecare lună.

Dezavantaje:

      • Costul creditului: mai ridicat din cauza dobânzii totale (in sumă absolută) plătită pe perioada creditului.

Costurile în cazul rambursării anticipate

Deoarece în primele luni o proporție mai mare din plăți este destinată dobânzii, în cazul unei rambursări anticipate economia realizată din dobânda restantă este mai mică, împrumutatul economisind doar dobânda pentru perioada rămasă.

Exemplu:

      • Suma împrumutată: 100.000 lei
      • Dobândă anuală: 5%
      • Perioada: 5 ani (60 luni)
      • Rată lunară: Aproximativ 1.887 lei

Presupunem că împrumutatul decide să ramburseze anticipat după 20 luni.

La data solicitării rambursării anticipate, situația creditului este:

      • Principal rambursat până la zi: aproximativ 28.800 lei (în loc de 33.333lei)
      • Dobândă plătită la zi: aproximativ 8.900 lei (în loc de 6.250lei)
      • Principal restant: aproximativ 71.200 lei

Deoarece din valoarea creditului de 100.000lei, împrumutatul a plătit doar 28.800lei, în loc de 33.333lei, suma de plată necesară achitării creditului va fi de 71.200lei (100.000lei – 28.800lei).

În cazul rambursărilor anticipate pentru creditele plătite în rate egale, economia realizată la dobândă datorită plății în avans este relativ mică, deoarece o mare parte din dobândă a fost deja plătită în primele luni.

Rambursarea în rate descrescătoare

Spre deosebire de rambursarea în rate egale, rambursarea în rate descrescătoare implică plăți lunare care scad pe măsură ce creditul este rambursat. Plata lunară constă dintr-o sumă fixă de principal și o sumă variabilă de dobândă, care scade pe măsură ce principalul scade.

Avantaje:

      • Cost total mai mic: deoarece dobânda este calculată pe soldul rămas, plățile totale pentru dobândă sunt mai mici comparativ cu rambursarea în rate egale.
      • Rambursare rapidă a principalului: principalul este rambursat mai rapid, ceea ce reduce expunerea la dobândă.

Dezavantaje:

      • Rate inițial mai mari: Primele plăți sunt mai mari, ceea ce poate fi dificil de gestionat pentru unele bugete.
      • Impact mai mare: la calcularea nivelului de încadrare în plafonul gradului de îndatorare (40% în cazul sistemului bancar).

Costurile în cazul rambursării anticipate

În cazul unei rambursări anticipate, datorită structurii de rate descrescătoare, principalul a fost deja redus semnificativ, astfel economia de dobândă va fi mai mare comparativ cu anuitățile.

Exemplu:

      • Suma împrumutată: 100.000 lei
      • Dobândă anuală: 5%
      • Perioada: 5 ani (60 luni)
      • Rată inițială lunară: Aproximativ 2.333 lei (scade pe măsură ce se rambursează principalul)

Presupunem că împrumutatul decide să ramburseze anticipat creditul, după 20 luni.

La data solicitării rambursării anticipate, situația creditului este:

      • Principal rambursat până la zi: aproximativ 33.333 lei
      • Dobândă plătită la zi: aproximativ 6.250 lei
      • Principal restant: aproximativ 66.667 lei

În acest exemplu, situația creditului la data solicitării de plată anticipată (după 20 de luni) este:

      • Total plătit la zi: 44.660 lei, din care:
      • Dobândă: 6.250 lei
      • Principal: 33.333 lei

Pentru rambursarea anticipată, împrumutatul va plăti suma principalului restant, adică 66.667 lei (100.000lei – 33.333lei), comparativ cu 71.200lei, cât ar fi plătit în varianta creditului în rate egale.

În cazul unei rambursări anticipate, economiile la dobândă sunt mai mari, deoarece o mare parte din principal a fost deja rambursat, ceea ce reduce semnificativ suma dobânzii neplătite.

 

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România

Împrumutul responsabil îți poate consolida economiile

O mai veche butadă zice că: „Banca îți dă bani când îți fată vaca și ți-i ia când îți moare vițelul”; așa să fie oare?

Suntem siguri că cititorii Jurnal Social sunt familiarizați cu informațiile privind creditele cu dobândă subvenționată de stat, conform art.27 din legea nr.448/2006 (republicată), acordate pentru adaptarea locuinței conform nevoilor individuale de acces și achiziție auto, de aceea vom insista pe celelalte tipuri de credite oferite de piața financiar bancară.

Așa cum am menționat în articolul precedent, pentru accesarea unui credit, fie ipotecar/imobiliar sau de consum, solicitantul trebuie să facă dovada unor venituri de natură salarială sau pensie.

Tot în același articol vorbeam despre costul de oportunitate al creditului, subiect pe care ne vom concentra în continuare încercând să arătăm că, deloc surprinzător, un credit luat responsabil te va ajuta să economisești mai mult!

Determinarea costului de oportunitate

Pentru un credit ipotecar/imobiliar

Analiza costului de oportunitate în cazul unui credit ipotecar implică evaluarea mai multor factori și criterii pentru a înțelege pe deplin impactul deciziei de a lua un astfel de credit. Iată câteva criterii importante de analiză:

        1. Rata dobânzii: Este esențial să compari rata dobânzii oferită de diferite bănci/IFN-uri; este evident că o rată a dobânzii mai mare poate însemna costuri totale mai mari pe termen lung.
        2. Termenul creditului: Perioada pe care te angajezi să rambursezi creditul va afecta valoarea totală a dobânzii plătite. Un termen mai lung înseamnă, de obicei, rate lunare mai mici, dar costuri totale mai mari.
        3. Costuri inițiale și comisioane: Acestea pot include comisioane de acordare a creditului, comisioane de evaluare a proprietății, asigurări obligatorii și alte taxe administrative.
        4. Inflația și fluctuațiile economice: Inflația poate afecta valoarea reală a banilor în timp. De asemenea, este important să evaluezi riscurile economice care ar putea influența capacitatea ta de a rambursa creditul.
        5. Venitul și stabilitatea financiară: Este important să analizezi stabilitatea veniturilor tale actuale și viitoare. Un credit ipotecar este un angajament pe termen lung, deci trebuie să ai siguranța că vei putea face față plăților chiar și în condiții economice nefavorabile.
        6. Investiții alternative: Analizează alte opțiuni de investiții pentru banii pe care i-ai folosi pentru avansul și rambursarea creditului. De exemplu, acești bani ar putea fi investiți în acțiuni, obligațiuni sau alte active care ar putea oferi randamente mai mari.
        7. Valoarea de piață a proprietății: Evaluează potențialul de apreciere a valorii proprietății pe care intenționezi să o achiziționezi. O proprietate care își crește valoarea în timp poate justifica costurile asociate creditului.
        8. Impactul asupra stilului de viață: Ratele lunare și angajamentul financiar pe termen lung pot avea un impact semnificativ asupra bugetului tău și asupra altor obiective financiare sau personale.
        9. Securitatea locativă: Deținerea unei proprietăți oferă securitate locativă pe termen lung, ceea ce poate fi un avantaj comparativ cu chiria, care poate crește în timp și poate implica instabilitate.

Așadar, analiza costului de oportunitate trebuie să fie cuprinzătoare și să ia în considerare toate aceste criterii pentru a lua o decizie informată și responsabilă pe termen lung.

Unul dintre motivele cel mai des invocate în decizia achiziționării unei locuințe, îl reprezintă mobilitatea locativă a persoanei, determinată de schimbarea serviciului, retragerea în locuri mai puțin poluate, studiile copiilor etc, situație în care costul de oportunitate se calculează între opțiunea contractării împrumutului sau închirierea unei locuințe.

Prezentăm mai jos un exercițiu teoretic cu rol exemplificativ, ce poate fi efectuat de orice persoană interesată, utilizând pentru calcularea dobânzilor platforme de profil, gen: Conso, Finzoom, Bankata etc.

Exemplu:

Familia Ionescu analizează posibilitatea achiziționării unei locuințe în valoare de 300.000lei sau închirierii unei locuințe similare cu o chirie lunară de 1.000lei.

Varianta 1. Achiziționarea locuinței printr-un credit ipotecar pe 30 de ani cu o dobândă fixă de 5%/an.

Parametrii:

      • Suma creditului: 300.000lei;
      • Termen: 30 ani (360 luni);
      • Dobândă anuală: 5%

Ar rezulta că:

După 30 de ani, valoarea totală plătibilă a creditului ar fi de 579.767lei, din care: credit 300.000lei si dobândă: 279.767lei, iar rata lunară de plată (principal + dobândă) ar fi de aprox. 1.610lei/lună.

Varianta 2. Familia Ionescu analizează acum opțiunea plății unei chirii de 1.000lei/lună, iar diferența de 610lei să o depună lunar într-un cont bancar de economii sau fond social la o casa de ajutor reciproc, cu o dobândă medie de 5%/an.

Ar rezulta că după 30 de ani suma acumulată prin economisire ar fi de 464.963lei, iar chiria totală plătită ar fi de 360.000lei.

Analiza beneficiilor și costurilor

Varianta 1:

      • La sfârșitul perioadei de 30 de ani, familia Ionescu deține proprietatea locuinței.
      • Plata totală efectuată este de 579.767 lei, din care 279.767 lei reprezintă dobânda.
      • Avantajul este că la finalul termenului de creditare, el deține o proprietate care poate fi o investiție pe termen lung.

Varianta 2:

      • Familia Ionescu plătește chirie timp de 30 de ani, totalizând 360.000 lei.
      • Economisind diferența de 610 lei/lună într-un cont bancar sau fond social cu o dobândă de 5% pe an, el acumulează 464.963 lei după 30 de ani.
      • Avantajul este flexibilitatea de a nu fi legat de o proprietate și posibilitatea de a-și schimba domiciliul mai ușor.
      • Dezavantajul este că nu deține o locuință la sfârșitul celor 30 de ani și ar trebui să continue să plătească chirie.

Costul de oportunitate

      • Varianta 1: Datoriile plătite includ o dobândă semnificativă (279.767 lei), dar fam. Ionescu, la sfârșitul celor 30 de ani, deține o locuință a cărei valoare in caz de vânzare, este de așteptat să depășească costul creditului.
      • Varianta 2: Fam. Ionescu economisește și acumulează 464.963 lei, dar continuă să plătească chirie.

Comparând cele două variante:

      • În varianta 1, fam. Ionescu cheltuiește în total 579.767 lei pentru a deveni proprietari.
      • În varianta 2, cheltuielile totale sunt 360.000 lei pentru chirie și acumulările sunt 464.963 lei, ceea ce rezultă într-un capital total de 104.963 lei după 30 de ani (464.963 lei – 360.000 lei).
      • Dacă evaluăm costul de oportunitate, constatăm că, în varianta 2, capitalul acumulat de fam. Ionescu (104.963lei) nu este suficient pentru a achiziționa o locuință similară, chiar si presupunând că prețurile locuințelor ar rămâne stabile timp de 30 de ani. În schimb, varianta 2 oferă mai multă lichiditate și flexibilitate pe termen scurt și mediu.

Concluzie

Costul de oportunitate al variantei 1 (credit ipotecar) este pierderea posibilității de a avea un capital lichid și flexibilitate oferită de varianta 2. Cu toate acestea, avantajul major al variantei 1 este deținerea unei locuințe la sfârșitul termenului de 30 de ani. Pe de altă parte, varianta 2 oferă o acumulare substanțială de capital, dar nu asigură deținerea unei proprietăți, ceea ce poate fi dezavantajos în contextul pieței imobiliare.

Decizia finală ar trebui să ia în considerare și preferințele familiei Ionescu în ceea ce privește securitatea locativă (criteriul 9 de analiza).

Evident, acesta este un exemplu teoretic menit să ne ajute să ilustrăm abordarea costului de oportunitate din mai multe perspective pe care dumneavoastră le puteți lua în considerare înainte de accesarea unui credit ipotecar.

Pentru un credit de nevoi personale

Să presupunem că dl. Popescu, persoană cu dizabilități, dorește o renovare majoră a locuinței, costul renovării fiind estimat la 50.000lei. Nu se mai încadrează să beneficieze de subvenția dobânzii conform art.27 din legea nr.448/2006, fapt pentru care vom analiza celelalte posibilități:

Varianta 1: Să ia un credit de nevoi personale de 50.000 lei pe o perioadă de 5 ani, cu o dobândă anuală de 10%.

Varianta 2: Să economisească în decursul a 5 ani, suma necesară renovării, depunând lunar o sumă într-un cont bancar de economii sau fond social la casa de ajutor reciproc, cu o dobândă de 5%/an.

Parametri varianta 1 – contractare credit de nevoi personale pentru renovarea locuinței

      • Suma creditului: 50.000 lei
      • Termen: 5 ani (60 luni)
      • Dobândă anuală: 10%
      • Valoarea totală plătibilă a creditului după 5 ani (principal + dobândă): 63.741lei
      • Dobânda totală plătită: 13.741lei (63.741 lei – 50.000 lei)

Parametri varianta 2 – economisirea sumei necesare renovării locuinței

      • Suma necesară: 50.000 lei
      • Perioada de economisire: 5 ani (60 luni)
      • Dobânda la contul de economii/fondul social: 5%
      • Suma lunară necesară pentru a acumula 50.000 lei în 5 ani: aprox. 745lei/lună
      • Dobânda încasată: aprox. 5.300lei

Analiza costului de oportunitate

Varianta 1: Costul de oportunitate în raport cu varianta 2 (economisirea) este suma economisită și lipsa dobânzii câștigate, dar există beneficiul renovării imediate care poate adăuga valoare locuinței și poate îmbunătăți calitatea vieții dlui. Popescu.

Varianta 2: Costul de oportunitate în raport cu varianta 1 (contractare credit) este dobânda plătită și avantajul renovării imediate versus avantajul economisirii prin acumulări lunare plus o dobândă, dar renovarea efectuată după 5 ani și cu riscul scumpirii manoperei și a materialelor.

Concluzie

Dl. Popescu trebuie să evalueze importanța renovării imediate față de economisirea sumei necesare într-un anumit termen. Dacă renovarea imediată este esențială, creditul ar fi opțiunea preferată în ciuda costului mai mare. Dacă nu există o urgență, economisirea ar putea fi o opțiune de luat în considerare din perspectiva evitării costului cu dobânda la credit, dar asumând riscul unor costuri de materiale și manopera mai ridicate.

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România

Creditul, între oportunitate și responsabilitate

Accesarea unui împrumut poate fi o soluție excelentă atunci când ai nevoie de fonduri pentru diverse nevoi. Totuși, pentru a beneficia de toate avantajele acestui instrument financiar, trebuie să-l utilizezi responsabil și să înțelegi pe deplin implicațiile lui.

În acest articol, vom explora diferitele tipuri de credite disponibile și condițiile de accesare.

Mai întâi să menționăm condițiile pe care orice persoană care dorește un împrumut, trebuie să le îndeplinească pentru a intra în analiza de acordare a unui credit:

      • Existența unui venit minim, provenit din salarii și/sau asimilate salariilor (ex. solde lunare, indemnizații pentru ocuparea unor funcții, remunerații în baza contractelor de mandat etc.) ori pensie și care pot face obiectul popririi, conform Codului de procedură civilă. Cu alte cuvinte, o persoană care primește doar indemnizație de handicap și/sau alte ajutoare sociale, nu va fi eligibilă pentru un credit, aceste surse de venit neputând face obiect al popririi;
      • Vârsta minimă la contractarea creditului: 18 ani împliniți, vârsta maximă la maturitatea creditului: între 72 și 75 de ani (depinde de tipul de credit și politica internă a instituției de credit);

O etapă preliminară aplicării pentru un credit este evaluarea costului de oportunitate (adică valoarea beneficiilor la care renunți atunci când alegi o opțiune în detrimentul alteia), de exemplu: iau credit pentru achiziționarea unei locuințe sau aleg să stau cu chirie? Vezi in acest sens un articol recent al Băncii Transilvania, publicat în Ziarul Financiar https://www.zf.ro/companii/fit-finante-intelesul-tuturor-proiect-banca-transilvania-imi-cumpar-22426262.

Un alt exemplu: doresc să achiziționez un echipament artizanal pentru mica mea activitate antreprenorială și care, estimez că mi-ar aduce un venit lunar suplimentar de 100lei; echipamentul costă 10.000 de lei, dar eu am un depozit/fond social de 10.000 lei cu dobândă la termen. Cum ar fi mai bine, să iau un credit de nevoi personale sau să lichidez depozitul și să-mi cumpăr echipamentul?

Sunt doar două exemple, evident că în analiza costului de oportunitate pot fi luate și alte variabile pe care le consideri relevante, scopul fiind ca în final să iei o decizie informată.

Considerând că ești eligibil și ai decis că împrumutul este soluția la nevoile tale, va trebui ca înainte de solicitarea creditului să-ți evaluezi și capacitatea de rambursare.

Iată câteva sugestii în acest sens:

Întoarce-te la bugetul lunar în care

      • Include toate veniturile și cheltuielile tale pentru a înțelege cât de mult poți plăti lunar pentru împrumut.
      • Asigură-te că ai o marjă de siguranță în cazul în care veniturile tale scad sau cheltuielile cresc.

Stabilește prioritățile financiare

      • Dacă ai mai multe datorii, prioritizează-le în funcție de ratele dobânzilor și plătește mai întâi împrumuturile cu dobânzi mai mari.
      • Încearcă să păstrezi un echilibru între rambursarea datoriilor și economisire.

Uită-te la DAE (Dobânda Anuală Efectivă) aferentă creditului:

      • Compară împrumuturile analizând Dobânda Anuală Efectivă, fiindcă aceasta include, pe lângă dobânda nominală, toate celelalte costuri ale creditului (comisioane de analiză, de administrare, polițe asigurare etc.).
      • DAE îți oferă o imagine mai clară asupra costului total al împrumutului.

Să ai în vedere așa numitul grad de îndatorare (procentul maxim din veniturile tale eligibile, care poate fi alocat pentru a-ți plăti lunar ratele la credite) și care, standard, este 40%; orice depășire a acestui indicator se va reflecta în nivelul mai crescut al dobânzii.

Pasul următor este să identifici tipul de credit care ți se potrivește prin caracteristicile avute, de exemplu:

În cazul achizițiilor imobiliare, poți opta pentru un credit ipotecar sau imobiliar, acestea având asemănări, dar și unele diferențe, spre exemplu:

      • Forma de garantare a împrumutului: în cazul unui credit ipotecar, vei veni în garanție cu bunul ce urmează să-l achiziționezi, spre deosebire de creditul imobiliar unde poți veni în garanție și cu alte bunuri imobiliare (case, terenuri) decât cel achiziționat.
      • Nivelul avansului cerut diferă în funcție de moneda în care se acordă împrumutul. În cazul creditelor ipotecare în lei, conform reglementărilor BNR, avansul este de minim 15% dacă ești la prima achiziție imobiliară sau minim 25% dacă deții deja o locuință, iar în cazul creditelor în euro acest avans este de minim 35%. O altă variantă pentru cei care sunt la prima locuință o reprezintă creditul ipotecar prin programul „Noua casa”, unde în cazul achiziționării unei proprietăți de maxim 70.000 eur avansul este de 5%, iar între 70.001 – 140.000eur, acest avans crește la 15%.

NOTA: dacă nu ai reușit să economisești întreaga sumă pentru avans, acesta poate fi obținut printr-un credit de nevoi personale de la o altă entitate financiară: bancă, IFN sau CAR (dacă ești membrul unei astfel de asociații).

      • Alte diferențe sunt date de termenele de rambursare, mai mari la creditul ipotecar comparativ cu creditul imobiliar, dobânzile mai scăzute în cazul creditului ipotecar versus creditul imobiliar, posibile avantaje fiscale ce pot fi acordate titularilor de credite ipotecare (mai ales în cazul persoanelor cu dizabilități).
      • Atât în cazul creditului ipotecar, cât și a celui imobiliar, vârsta maximă acceptată la maturitatea creditului (plata ultimei rate) este de 75 de ani.

În cazul creditelor de consum, lucrurile sunt mai simple, dar mai scumpe. În funcție de nivelul veniturilor și structura cheltuielilor de familie, ai posibilitatea contractării unui astfel de împrumut care poate îmbrăca forma unui credit de nevoi personale (achiziții electrocasnice/mobilier, echipamente asistive, excursii, tratament etc.) sau a unui card de credit ori de cumpărături.

Criteriile de analiză și acordare a acestor credite diferă în funcție de reglementările și politicile proprii de creditare ale instituțiilor financiare.

Totuși, vom încerca identificarea unor repere, cât de cât, comune creditelor de consum:

      • Dobânzile la creditele de consum sunt mai mari decât în cazul creditelor ipotecare/imobiliare;
      • Perioadele de acordare sunt de regulă până la 5 ani;
      • Vârsta maximă acceptată la maturitatea creditului este de 72 de ani la bănci, dar la IFN-uri și casele de ajutor reciproc, limita de vârstă este mai mare; spre exemplu, la CAR RESTART BPT, limita de vârstă poate ajunge la 95 de ani, evident în anumite condiții.

Mai merită adăugat că, dacă trecutul tău în relația cu banca sau IFN-ul a fost marcat de întârzieri la plată sau chiar executări silite, nu te descuraja și nu te considera un proscris, poți aplica la un credit, este adevărat mai scump, dar odată ce vei face plățile în mod regulat și la timp, vei redeveni bancabil și interesant pentru instituțiile de credit.

Un ultim sfat, atenție la tentație, respectiv la creditele promoționale unde dobânzile sunt mai mici sau chiar 0% pentru primele câteva luni, după care se aplică regimul normal de dobândă; așa că fă-ți calculele de impact asupra cheltuielilor pe care le vei avea în restul perioadei de după expirarea promoției.

Acum, înarmat cu aceste date, mergi la instituția financiară să soliciți creditul, iar acolo, dacă te consideră eligibil, îți va înmâna așa numita ofertă ISE (Informații Standard Europene), un formular cu precondiții contractuale privind condițiile de acordare a împrumutului.

Pe lângă toate prevederile din ofertă, foarte important va fi să te uiți la modalitatea de rambursare a creditului, care în general îți este oferită în minim două variante: rate descrescătoare și rate egale, funcție de cum este distribuită plata datoriei principale și a dobânzilor pe durata creditului.

Dar, asupra acestor aspecte vom reveni într-un articol viitor cu comentarii și studii de caz.

 

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România

Alegerea și utilizarea mijloacelor de plată adecvate

 

Gestionarea eficientă a finanțelor personale este crucială pentru persoanele cu dizabilități, care se pot confrunta cu provocări suplimentare legate de accesul la servicii și produse financiare. Alegerea mijloacelor de plată potrivite poate facilita gestionarea bugetului și poate reduce costurile. În acest articol, vom analiza principalele mijloace de plată bancare, avantajele și dezavantajele fiecăruia, precum și costurile asociate. La final, vom vedea care sunt factorii ce trebuie avuți în vedere la alegerea mijloacelor de plată corespunzătoare.

  1. Cardurile de debit

Cardul de debit este legat direct de contul bancar și cheltuiești doar banii pe care îi ai în cont cu precizarea că unele carduri de debit au și facilitatea unei descoperiri de cont (de fapt o linie de credit pe termen nedeterminat).

Avantaje:

      • Accesibilitate: cardurile de debit sunt acceptate la majoritatea comercianților și bancomatelor.
      • Control al cheltuielilor: plățile sunt limitate la soldul contului, prevenind supra îndatorarea.
      • Curs de schimb mai avantajos: în cazul retragerilor și plăților efectuate în afara țării.
      • Securitate: majoritatea cardurilor de debit sunt protejate împotriva fraudelor.

Dezavantaje:

      • Comisioane: se pot percepe comisioane pentru retragerile de numerar sau pentru tranzacțiile internaționale peste o anumită limită.
      • Lipsa creditului: nu permite achiziții pe credit, ceea ce poate fi un dezavantaj în caz de urgență.

Costuri administrare:

Costuri zero pentru cardul asociat contului de plata cu servicii de baza aferent grupurilor vulnerabile, altfel, aceste costuri pot fi:

      • Pentru emiterea cardului: între 10-50 lei.
      • Pentru retrageri de numerar: între 0-2% din suma retrasă de la bancomatele altor bănci.
      • Taxă de administrare lunară: între 2-10 lei.
  1. Cardurile de credit

Cardul de credit permite cheltuirea banilor împrumutați de la instituția financiară (bancă, IFN etc.) până la o limită stabilită, urmând ca sumele cheltuite să fie rambursate ulterior fără dobândă dacă rambursarea este efectuată într-un anumit interval de zile.

Avantaje:

      • Credit disponibil: permite achiziții pe credit, util în caz de urgențe sau cheltuieli neprevăzute.
      • Programe de recompense: multe carduri oferă puncte, cashback sau alte beneficii.
      • Securitate: protecție extinsă împotriva fraudelor asupra tranzacțiilor.

Dezavantaje:

      • Dobânzi ridicate: ratele dobânzilor pot fi foarte mari dacă soldul nu este achitat integral până la sfârșitul intervalului fără dobândă.
      • Riscul de îndatorare: utilizarea necontrolată poate duce la un grad de îndatorare ridicat.

Costuri administrare:

      • Taxă anuală: 0-200 lei, în funcție de tipul cardului.
      • Dobânzi: 15-25% pe an pentru soldurile neplătite în intervalul fără dobândă.
      • Comisioane pentru retrageri de numerar: 2-5% din suma retrasă.
  1. Plățile mobile și online

Avantaje:

      • Flexibilitate: permite efectuarea plăților rapid și simplu prin smartphone sau calculator.
      • Securitate: plățile online sunt protejate prin multiple filtre de securitate.
      • Acces la istoricul tranzacțiilor: ușor de monitorizat și de gestionat cheltuielile.

Dezavantaje:

      • Necesitatea unei conexiuni la internet: nu toate persoanele au acces constant la internet.
      • Vulnerabilitate la atacuri cibernetice: Riscuri de phishing și alte tipuri de fraudă online.

Costuri:

      • Comisioane pentru tranzacții: în general, plățile online nu au comisioane suplimentare dar pot exista excepții în funcție de bancă sau platformă.
      • Costuri de securitate: eventuale investiții în software de protecție împotriva virușilor informatici.
  1. Transferurile bancare

Avantaje:

      • Siguranță: transferurile bancare sunt foarte sigure și urmează reguli stricte de verificare.
      • Ușurință în utilizare: pot fi realizate prin internet banking, mobile banking sau direct la ghișeul băncii.

Dezavantaje:

      • Comisioane: aplicabile in cazul plăților instant, al alimentarii contului cu numerar si al transferurilor internaționale.

Costuri:

      • Transferuri naționale: 0-10 lei per tranzacție.
      • Transferuri internaționale: 0,5-1,5% din suma transferată + taxe fixe (aproximativ 20-50 lei).

Recomandări în alegerea instrumentului de plată adecvat

În funcție de nevoi și de costurile asociate, iată câteva recomandări pentru persoanele cu dizabilități în alegerea instrumentului de plată potrivit:

      1. Cardurile de debit: Sunt o opțiune foarte bună datorită accesibilității și controlului oferit asupra cheltuielilor. Este esențial să alegi un cont bancar cu comisioane reduse, cum ar fi un cont de plăți cu servicii de bază, pentru a minimiza costurile.
      2. Plățile mobile și online: Pentru cei care au acces constant la internet și sunt confortabili cu utilizarea tehnologiei, plățile mobile și online sunt extrem de convenabile și, de obicei, fără costuri suplimentare.
      3. Transferurile bancare: Sunt utile pentru plăți ocazionale sau pentru sume mai mari dar este important să fii atent la comisioanele aplicate, mai ales dacă trebuie să faci o alimentare cu numerar a contului, pentru efectuarea plății.
      4. Cardurile de credit: pot fi utile în cazuri de urgență, dar trebuie utilizate cu prudență pentru a evita o îndatorare nesustenabilă. Este indicat să alegi un card cu taxe anuale reduse și să monitorizezi atent ratele dobânzilor.

Factori de luat în considerare la alegerea mijlocului de plată potrivit

Există mai mulți factori pe care ar fi util să îi iei în considerare pentru a te asigura că alegerea făcută îți oferă cea mai mare comoditate și cele mai mici costuri.

Iată la ce trebuie să te uiți atunci când alegi mijlocul de plată:

  1. Comisioane și costuri asociate

Comisioanele și costurile pot varia semnificativ între diferite mijloace de plată. Este important să verifici următoarele aspecte:

      • Taxa de emitere și întreținere: unele carduri de debit și credit pot avea taxe de emitere sau întreținere anuală.
      • Comisioanele pentru retrageri de numerar: atât pentru retrageri de la bancomatele propriei bănci, cât și de la alte bănci.
      • Comisioanele de transfer: atât pentru transferurile naționale, cât și pentru cele internaționale.
      • Comisioanele pentru plăți internaționale: acestea pot fi mai mari și trebuie verificate dacă intenționezi să faci plăți în străinătate.
  1. Accesibilitate și ușurință în utilizare

Pentru persoanele cu dizabilități, accesibilitatea și ușurința în utilizare sunt esențiale:

      • Rețeaua bancomatelor și a punctelor de acceptare: Asigură-te că atât cardul de debit, cât și/sau cardul de credit sunt acceptate pe scară largă și că există bancomate accesibile în apropiere.
      • Acces la servicii online și mobile banking: Verifică dacă banca oferă aplicații și platforme ușor de utilizat pentru gestionarea conturilor, mai ales în cazul persoanelor nevăzătoare.
      • Asistență pentru clienți: asigură-te că banca are un serviciu de asistență eficient și accesibil, care să poată oferi ajutor rapid în caz de probleme.
  1. Securitate

Securitatea mijlocului de plată este crucială pentru protecție împotriva fraudelor și pierderilor financiare, de aceea verifică existența următoarelor funcții:

      • Protecție împotriva fraudelor: verifică accesibilitatea măsurilor de securitate ce sunt incluse pentru protecția împotriva tranzacțiilor neautorizate (ușurința accesării notificărilor, alarmelor și informărilor transmise de bancă).
      • Autentificarea în doi pași: acest sistem adaugă un nivel suplimentar de securitate pentru tranzacțiile online dar să fie intuitiv și ușor de efectuat, mai ales în cazul persoanelor nevăzătoare.
      • Blocarea și deblocarea cardului: Posibilitatea de a bloca și debloca rapid cardul în caz de pierdere sau furt.
  1. Beneficii suplimentare și programe de recompense

Unele mijloace de plată, în special cardurile de credit, pot oferi beneficii suplimentare:

      • Programe de recompense: puncte de fidelitate, bani înapoi (cashback) sau reduceri la anumite achiziții.
      • Asigurări incluse: Unele carduri de credit oferă asigurări de călătorie sau de achiziții.
  1. Compatibilitatea cu nevoile personale

Este important ca mijlocul de plată ales să fie compatibil cu nevoile personale specifice:

      • Compatibilitate cu echipamentele asistive: verifică dacă terminalele de plată și aplicațiile mobile sunt compatibile cu echipamentele asistive pe care le utilizezi.
      • Flexibilitate: Asigură-te că mijlocul de plată ales îți permite să gestionezi finanțele așa cum îți dorești, fie că este vorba de achitarea rapidă a facturilor, economisire automată sau alte funcții specifice.
  1. Rata dobânzii și condițiile de creditare

În cazul cardurilor de credit, rata dobânzii și condițiile de creditare sunt factori importanți:

      • Rata dobânzii: verifică rata dobânzii aplicată pentru soldurile neplătite la timp.
      • Perioada de grație: întreabă care este perioada în care nu se aplică dobânzi pentru achizițiile efectuate, dacă soldul este achitat integral.

 

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România

Teritoriul instrumentelor de investiții financiare: Răbdare – Risc – Randament

 

Instrumentele de investiții financiare sunt asemeni unei călătorii printr-un muzeu financiar, unde fiecare produs reprezintă o piesă de artă cu propriile povești și semnificații. Înțelegerea acestor produse este cheia pentru a face alegeri inteligente și informate.

Haideți să explorăm această galerie a investițiilor care pot fi făcute si cu sume mai mici, analizând avantajele și dezavantajele fiecăruia și descoperind strategii practice pentru reducerea riscurilor.

1. Fondurile de investiții (mutuale)

Imaginați-vă un coș plin cu fructe diverse, fiecare adăugând o valoare unică. Așa sunt fondurile de investiții: colecții de acțiuni, obligațiuni și alte active, toate gestionate de experți financiari. Aceste fonduri sunt în mai multe forme:

      • Fonduri de acțiuni: gândiți-vă la ele ca la o grădină cu flori, având arome care mai de care mai ispititoare – atractive și pline de potențial, dar care necesită cunoștințe și o îngrijire atentă, pentru a preîntâmpina riscul ofilirii pe neașteptate a oricăreia dintre flori. Aceste fonduri investesc predominant în acțiuni ale diverselor companii cu capital de stat sau privat și oferă posibilitatea unor câștiguri mari.
      • Fondurile de obligațiuni: asemenea unei biblioteci liniștite, fondurile de obligațiuni oferă stabilitate și predictibilitate investind în obligațiuni guvernamentale si corporative.
      • Fondurile diversificate: ca un mic dejun echilibrat, aceste fonduri combină in diferite proporții acțiuni, obligațiuni si depozite bancare, oferind un echilibru între risc și randament.

Avantaje:

      • Diversificare: Reduce riscul, asemănător cu a avea mai multe surse de venit.
      • Gestionare profesională: Investițiile sunt administrate de experți, asemenea unui ghid care cunoaște toate colțurile unui muzeu.

Dezavantaje:

      • Costuri: comisioane și taxe de gestionare.
      • Volatilitate: Valoarea investiției poate fluctua prin aprecierea sau deprecierea unităților de fond, de la o zi la alta.
      • Regim fiscal:
        • 1% din venit dacă unitățile de fond au fost vândute după 365 de zile de la achiziționare.
        • 3% din venit dacă unitățile de fond au fost vândute mai devreme de 365 de zile de la achiziționare.

2. Acțiuni

Acțiunile sunt ca și cum ai deveni coproprietar la o firmă. Cumpărând acțiuni, deții o parte din firmă și poți beneficia de creșterea acesteia.

Avantaje:

      • Potențial ridicat de câștig: Asemenea unei afaceri de succes, poți obține profituri substanțiale.
      • Control: Tu decizi în ce acțiuni să investești si ce sumă.

Dezavantaje:

      • Risc ridicat: Valoarea acțiunilor poate varia semnificativ.
      • Cunoștințe financiare: Necesită o înțelegere bună a pieței bursiere și a companiilor, ca și un antreprenor care are nevoie să cunoască bine piața pentru a reuși într-o afacere.
      • Regim fiscal:
        • 1% din venit dacă acțiunile au fost vândute după 365 de zile de la achiziționare.
        • 3% din venit dacă acțiunile au fost vândute mai devreme de 365 de zile de la achiziționare.

3. Obligațiuni

Obligațiunile sunt similare cu a împrumuta bani unei persoane care îți inspiră încredere că vei primi înapoi suma împrumutată plus dobânda.

Avantaje:

      • Stabilitate: Oferă plăți fixe de dobânzi și returnarea împrumutului la maturitate, asemenea unui contract ferm.
      • Risc mai scăzut: Mai puțin riscante decât acțiunile.

Dezavantaje:

      • Randamente mai mici: În general, oferă câștiguri mai mici comparativ cu acțiunile.
      • Sensibilitate la ratele dobânzii: Valoarea obligațiunilor poate scădea dacă ratele dobânzilor la depozite cresc.
      • Regim fiscal:
        • 1% din venit dacă obligațiunile au fost vândute după 365 de zile de la achiziționare.
        • 3% din venit dacă obligațiunile au fost vândute mai devreme de 365 de zile de la achiziționare.

4. Fondurile de pensii facultative (Pilonul III)

Pilonul de pensii facultative (Pilonul III) reprezintă un sistem de economisire și investiție pe termen lung, destinat suplimentării pensiei de stat (Pilonul I) și a pensiei private obligatorii (Pilonul II). Participarea la acest pilon este voluntară, iar contribuțiile sunt făcute de către angajat și/sau angajator.

Avantaje:

      • Suplimentarea venitului la pensie: oferă posibilitatea de a acumula economii suplimentare care pot crește nivelul venitului în perioada de pensionare.
      • Beneficii fiscale: Contribuțiile angajatului sunt deductibile din venitul impozabil în limita a 400 euro/an. Angajatorii care contribuie în numele angajaților beneficiază de deducerea contribuțiilor în limita a 400 euro/angajat/an.
      • Flexibilitate: Participanții pot alege nivelul contribuțiilor și pot modifica contribuția în funcție de posibilitățile financiare și obiectivele de economisire.
      • Diversificarea investițiilor: Fondurile de pensii facultative investesc în diverse instrumente financiare, oferind posibilitatea de a diversifica riscul investițional.

Dezavantaje:

      • Riscul investițional: Fondurile de pensii facultative investesc în piețe financiare, care pot fluctua. Astfel, există riscul ca valoarea acumulărilor să scadă în perioadele de instabilitate economică.
      • Costuri administrative: Fondurile de pensii facultative percep comisioane de administrare, care pot eroda randamentele nete ale investițiilor.
      • Lichiditate redusa: Accesul la economiile acumulate este limitat până la împlinirea vârstei de pensionare (sau în cazuri specifice, cum ar fi invaliditatea). Aceasta poate fi o problemă în situații de urgență financiară.
      • Influența factorilor externi: Performanța fondurilor de pensii facultative poate fi influențată de factori macroeconomici și politici care sunt în afara controlului administratorilor de fonduri și participanților.

 

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România