Author: admin

Pentru micii antreprenori – leasingul ca alternativă de finanțare

Acest articol este adresat persoanelor cu dizabilități angajate într-o activitate antreprenorială și celor care doresc să își dezvolte o afacere proprie, iar noi pledăm ca tu, persoană cu dizabilități, să iei în considerare provocările antreprenorialului.

Dizabilitatea nu definește limitele succesului, ci este doar o trăsătură personală. În fața provocărilor, trebuie să vezi oportunități, iar în fața dificultăților, să găsești soluții!

Antreprenoriatul îți oferă șansa de a-ți valorifica talentele și pasiunile într-un mod practic și personalizat. Ai curajul de a-ți urma visurile și de a-ți crea propriul drum. Fiecare pas înainte este o victorie, iar fiecare obstacol depășit este o dovadă a rezilienței tale.

Încrederea în tine însuți este cheia succesului. Înconjoară-te de oameni care te susțin și care cred în potențialul tău. Resursele și oportunitățile sunt la dispoziția ta, trebuie doar să le cauți și să le folosești cu înțelepciune.

În acest articol, pe lângă deja cunoscutele credite, fonduri europene, programe de sprijin etc., vei vedea și o altă opțiune de a-ți procura finanțarea necesară pentru începerea sau dezvoltarea unei afaceri proprii – leasingul.

Ce este Leasingul?

Spre deosebire de persoanele fizice, antreprenorii pot apela pentru finanțare, pe lângă varianta creditului și la soluția de achiziție în leasing.

Leasingul reprezintă o modalitate de finanțare prin care o firmă (denumită societate de leasing) achiziționează un echipament (instalație, auto, linie tehnologica, mobilier etc.) și îl oferă unei alte entități juridice (denumită locatar sau utilizator) pentru o perioadă determinată de timp, în schimbul unor plăți periodice. La sfârșitul perioadei de leasing, utilizatorul are opțiunea de a achiziționa echipamentul, de a prelungi contractul sau de a returna bunul către societatea de leasing.

Tipuri de Leasing

    • Leasing financiar: Utilizatorul plătește rate care acoperă costul integral al bunului, iar la sfârșitul perioadei de leasing are opțiunea de a achiziționa bunul la o valoare reziduală mică.
    • Leasing operațional: Utilizatorul plătește pentru utilizarea echipamentului pe durata contractului de leasing, fără intenția de a-l achiziționa la final. Costurile sunt mai mici, dar și valoarea reziduală poate fi mai mare.

De ce leasingul poate fi o alternativă la credit?

Leasingul poate fi o alternativă atractivă la credit din mai multe motive:

    • Avansul mai mic: leasingul poate necesita un avans mai mic sau chiar deloc, comparativ cu un credit bancar.
    • Flexibilitate: Perioada de leasing și termenii contractuali pot fi ajustați în funcție de nevoile utilizatorului.
    • Întreținere și asistență: În leasingul operațional, costurile de întreținere pot fi incluse în ratele de leasing.
    • Beneficii fiscale: Ratele de leasing pot fi deduse fiscal în anumite condiții, reducând astfel baza impozabilă.

Avantajele și dezavantajele leasingului

Avantaje:

    • Capital inițial redus: necesită mai puțin capital inițial din partea antreprenorului.
    • Flexibilitate: contracte adaptabile nevoilor specifice ale afacerii.
    • Risc redus: în leasingul operațional, riscul deprecierii bunului este suportat de societatea de leasing.
    • Acces rapid la echipamente: permite accesul rapid la echipamente moderne și performante.

Dezavantaje:

    • Costuri totale mai mari: pe termen lung, costul total al leasingului poate fi mai mare decât al unui credit.
    • Obligații contractuale: utilizatorul este obligat să respecte termenii contractului pe întreaga durată.
    • Lipsa proprietății imediate: echipamentul rămâne în proprietatea societății de leasing până la finalul contractului (în cazul leasingului financiar).

Ce calcule să își facă micul antreprenor?

Înainte de a opta pentru leasing sau credit, în general, micii antreprenori ar trebui să analizeze următoarele aspecte:

    1. Costul total: Comparați costul total al leasingului și al creditului pe întreaga perioadă, inclusiv dobânzi, comisioane și alte costuri ascunse.
    2. Fluxul de numerar: evaluați impactul plăților lunare asupra încasărilor generate de afacerea dumneavoastră (fluxul de numerar al activității).
    3. Durata de utilizare a echipamentului: dacă intenționați să utilizați echipamentul pentru o perioadă lungă de timp, leasingul financiar poate fi mai avantajos. Dacă doriți să schimbați frecvent echipamentele, leasingul operațional ar fi preferabil.
    4. Beneficii fiscale: Consultați-vă cu un contabil pentru a înțelege cum sunt tratate fiscal ratele de leasing comparativ cu dobânzile la credite.

Exemplu comparativ între leasing și credit pentru achiziționarea unui echipament de 50.000 Lei

Leasing financiar:

    • Valoare echipament: 50.000 lei
    • Perioadă: 5 ani
    • Dobândă anuală: 7%
    • Rata lunară: aprox. 1.012,00lei
    • Valoare reziduală: 5% din valoarea echipamentului (2.500 lei)
    • Valoarea totală a ratelor: 60.720lei (1.012lei x 60luni)

Total plătit în 5 ani: 63.220lei (60.720 lei + 2.500lei)

Credit de Investiții:

    • Valoare echipament: 50.000 lei
    • Perioadă: 5 ani
    • Dobândă anuală: 7%
    • Comision de acordare: 1% (500 lei)
    • Rata lunară: 990,10lei
    • Cost total dobândă: 9.904lei

Total plătit în 5 ani: 60.404 lei, din care:

– 50.000lei (principal credit)

– 9.904lei (dobânda la credit)

– 500lei (comision analiză credit)

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România

Modalitățile de plată a creditului

Sunt multiple modalități și tehnici de rambursare (plată) a creditelor, pe care entitățile financiare le pot utiliza în personalizarea împrumuturilor, după profilul și nevoile clienților.

În acest articol vom încerca să explicăm caracteristicile celor mai utilizate mijloace de rambursare a creditelor (în cazul persoanelor fizice), și anume: rambursarea în rate egale și rambursarea în rate descrescătoare.

Pentru înțelegerea mai ușoară a principiilor, în ambele analize vom considera doar costurile legate de dobândă și perioadele de acordare, eliminând comisioanele de orice natură (de analiză, de administrare, de rambursare anticipată).

Rambursarea în rate egale (anuități)

Se întâmplă de multe ori ca debitorii care au împrumuturi cu plata în rate egale, atunci când solicită rambursarea anticipată a creditului, să fie surprinși de suma pe care trebuie să o plătească, aceasta fiind, de regulă, mai mare decât cea înscrisă în graficul de rambursare pentru scadența respectivă.

Confuzia și neînțelegerea acestui aspect au la bază lipsa de informare a debitorului asupra ceea ce înseamnă rambursarea în rate egale.

Această formă de rambursare a împrumutului implică plata unei sume fixe lunare care include atât principalul, cât și dobânda. În prima jumătate a perioadei de creditare, o parte mai mare a plății lunare este destinată dobânzii, iar pe măsură ce se rambursează creditul, proporția destinată principalului crește.

Motivul utilizării acestei forme de plată este dat de următorii factori:

    1. Prin compensarea proporțiilor între principal și dobândă, pe durata creditului debitorul beneficiază de o rata lunară fixă și care pentru o bună perioadă de timp este mai mică decât în cazul plății în rate descrescătoare.
    2. Rata lunară fixă pe întreaga durată a împrumutului permite încadrarea debitorului în acel grad de îndatorare de 40% impus de reglementările bancare.

Avantaje:

      • Stabilitate: Sumele lunare fixe facilitează planificarea bugetară, oferind predictibilitate.
      • Securitate: Ratele egale pot fi mai confortabile pentru cei care preferă să știe exact cât vor plăti în fiecare lună.

Dezavantaje:

      • Costul creditului: mai ridicat din cauza dobânzii totale (in sumă absolută) plătită pe perioada creditului.

Costurile în cazul rambursării anticipate

Deoarece în primele luni o proporție mai mare din plăți este destinată dobânzii, în cazul unei rambursări anticipate economia realizată din dobânda restantă este mai mică, împrumutatul economisind doar dobânda pentru perioada rămasă.

Exemplu:

      • Suma împrumutată: 100.000 lei
      • Dobândă anuală: 5%
      • Perioada: 5 ani (60 luni)
      • Rată lunară: Aproximativ 1.887 lei

Presupunem că împrumutatul decide să ramburseze anticipat după 20 luni.

La data solicitării rambursării anticipate, situația creditului este:

      • Principal rambursat până la zi: aproximativ 28.800 lei (în loc de 33.333lei)
      • Dobândă plătită la zi: aproximativ 8.900 lei (în loc de 6.250lei)
      • Principal restant: aproximativ 71.200 lei

Deoarece din valoarea creditului de 100.000lei, împrumutatul a plătit doar 28.800lei, în loc de 33.333lei, suma de plată necesară achitării creditului va fi de 71.200lei (100.000lei – 28.800lei).

În cazul rambursărilor anticipate pentru creditele plătite în rate egale, economia realizată la dobândă datorită plății în avans este relativ mică, deoarece o mare parte din dobândă a fost deja plătită în primele luni.

Rambursarea în rate descrescătoare

Spre deosebire de rambursarea în rate egale, rambursarea în rate descrescătoare implică plăți lunare care scad pe măsură ce creditul este rambursat. Plata lunară constă dintr-o sumă fixă de principal și o sumă variabilă de dobândă, care scade pe măsură ce principalul scade.

Avantaje:

      • Cost total mai mic: deoarece dobânda este calculată pe soldul rămas, plățile totale pentru dobândă sunt mai mici comparativ cu rambursarea în rate egale.
      • Rambursare rapidă a principalului: principalul este rambursat mai rapid, ceea ce reduce expunerea la dobândă.

Dezavantaje:

      • Rate inițial mai mari: Primele plăți sunt mai mari, ceea ce poate fi dificil de gestionat pentru unele bugete.
      • Impact mai mare: la calcularea nivelului de încadrare în plafonul gradului de îndatorare (40% în cazul sistemului bancar).

Costurile în cazul rambursării anticipate

În cazul unei rambursări anticipate, datorită structurii de rate descrescătoare, principalul a fost deja redus semnificativ, astfel economia de dobândă va fi mai mare comparativ cu anuitățile.

Exemplu:

      • Suma împrumutată: 100.000 lei
      • Dobândă anuală: 5%
      • Perioada: 5 ani (60 luni)
      • Rată inițială lunară: Aproximativ 2.333 lei (scade pe măsură ce se rambursează principalul)

Presupunem că împrumutatul decide să ramburseze anticipat creditul, după 20 luni.

La data solicitării rambursării anticipate, situația creditului este:

      • Principal rambursat până la zi: aproximativ 33.333 lei
      • Dobândă plătită la zi: aproximativ 6.250 lei
      • Principal restant: aproximativ 66.667 lei

În acest exemplu, situația creditului la data solicitării de plată anticipată (după 20 de luni) este:

      • Total plătit la zi: 44.660 lei, din care:
      • Dobândă: 6.250 lei
      • Principal: 33.333 lei

Pentru rambursarea anticipată, împrumutatul va plăti suma principalului restant, adică 66.667 lei (100.000lei – 33.333lei), comparativ cu 71.200lei, cât ar fi plătit în varianta creditului în rate egale.

În cazul unei rambursări anticipate, economiile la dobândă sunt mai mari, deoarece o mare parte din principal a fost deja rambursat, ceea ce reduce semnificativ suma dobânzii neplătite.

 

Puteți citi articolul complet pe Jurnal Social – Publicația Consiliului Național al Dizabilității din România